Частная больничная касса. Какая польза от страхования?

 С 1 января 2009 года Германия ввела обязательное медицинское страхование. Это означает, что каждый житель страны обязан иметь медицинскую страховку, причем именно немецкую.

Медицинские страховки других европейских стран в Германии не признаются. Несмотря на принятый закон, до сегодняшнего дня многие предприниматели вообще нигде не застрахованы. Теперь, если  официальные власти  обнаружат отсутствие страховки, это грозит огромными штрафами вплоть до запрета на предпринимательскую деятельность. Поэтому перед такими людьми встает вопрос: где и как застраховаться? Какую «кранкенкассу» выбрать: государственную или приват? В любом случае, для них это будет сопряжено со штрафными санкциями, которые придется доплачивать за все месяцы, когда человек не был застрахован, начиная  с февраля 2009 г.  Доплачивать в «приват кранкенкассу» придется 4 месячных взноса плюс одну шестую от месячного взноса за каждый пропущенный месяц. Например, человек не был застрахован с 2008 года. Как считает доплату «приват кранкенкасса»? Предположим, его месячный взнос составляет 120 евро. Тогда он должен заплатить 120*4=480 за 4 месяца с февраля по май  2009 г. За последующие месяцы, начиная с июня 2009 г. до апреля 2010 г., еще 10*20=200 евро, в сумме —  680 евро. Не так уж и много. В аналогичном случае в АОК пришлось бы заплатить около 2500 евро. Из этого примера видно, что в таком случае выбирать «приват кранкенкассу» выгоднее. Но это далеко не единственное ее преимущество. Исследования Университета Кёльна показывают, что государственные пациенты ждут в очереди приема врача в среднем в 3 раза дольше, чем приват-пациенты. Объясняется это очень просто. Исследования другого Университета — Duisburg-Essen — показывают, что врачи при тех же самых услугах приват-пациентам получают в среднем вдвое больший гонорар, чем государственным.

Хорошая новость для тех, кто застрахован в государственной «кранкенкассе» freiwillig и хочет перейти в приват. Министр здравоохранения Philipp Rösler планирует облегчить этот переход. Предусматривается, что срок, в течение которого надо было иметь годовую зарплату больше допустимой границы, сократится с трех лет до одного года. В настоящее время эта граница составляет 49 950 евро брутто за год. Еще одна хорошая новость. Уже с 1 января 2010 года взносы в Krankenversicherung и Pflegeversicherung можно списывать с налогов.

Государственные «кранкенкассы» действуют по принципу «солидарности». Взносы от всех людей складываются в общую корзину  и потом распределяются по всем нуждающимся. Проблема в том, что в 2009 году дефицит в государственных «кранкенкассах» составил 3 млрд eвро. При этом во многих семьях далеко не все члены семьи платят взносы в «кранкенкассу», так как дети и неработающие супруги застрахованы бесплатно, а услугами «кранкенкасс» пользуются все. Например, среднестатистическая семья с двумя 40-летними родителями и одним ребенком платит в «кранкенкассу» примерно 6200 евро в год. При этом они пользуются их услугами только на 3900 в год, как считает Научно-исследовательский институт частного медицинского страхования (WIP).

В случае частного медицинского страхования человек создает свой собственный денежный фонд. И он может выбрать для себя именно тот тариф, который ему наиболее подходит.

Как финансовый консультант,  я помогаю людям подобрать тариф по их желаниям и возможностям.  В настоящее время есть возможность подобрать тариф, максимально удовлетворяющий каждого человека. Услуги частных медицинских касс делятся на 3 основные части: амбулаторное обслуживание (Ambulant); стационарное обслуживание (Stationär) и услуги по лечению и протезированию зубов (Zahn). По каждому из этих трех компонентов человек может выбрать наиболее подходящий ему тариф. Либо это TOP — тариф с первоклассными услугами, либо средний уровень — PLUS-тариф, или доступный по финансам для каждого тариф ECO.  Все эти тарифы можно комбинировать по желанию, таким образом, человек может сам регулировать размер своего месячного взноса. Кроме того, тарифы TOP и PLUS поощряют людей, регулярно проверяющих свое здоровье. Для них предусмотрен Gutschein на 300 евро в год специально на обследования. А также в течение жизни человек имеет возможность менять эти тарифы в зависимости от его текущей финансовой ситуации. Также возможно выбирать размер Selbstbeteiligung на 300, 600 или 1200 евро в год.

Для людей работающих Selbständig — это возможность получать взносы за полгода назад на конто (Beitragsrückerstattung). Люди же, работающие по найму  (Arbeitnehmer), могут иметь частную медицинскую страховку вообще бесплатно. Их работодатель оплачивает половину годового взноса, вторую половину оплачивает работник.  По окончании года «кранкенкасса» возвращает человеку взносы за полгода, то есть его собственные взносы. Единственное условие – не отсылать сразу счета в «кранкенкассу». В течение года в случае обращения к врачу надо просто не отсылать счета в «кранкенкассу», а оплачивать их и собирать. В конце года можно сравнить, что больше: взносы за полгода или собранные счета. Предположим, в течение года человек обратился к врачу несколько раз на сумму 150 евро. Возврат же денег от «кранкенкассы» составил, к примеру, 1500 евро. Очевидно, что это намного выгоднее, чем отправить оплаченные счета. «Кранкенкасса» присылает в начале каждого года человеку письмо, где указано, сколько денег он получит обратно. Разумеется, это не единственный тариф, и для людей, часто обращающихся к врачу, существуют другие тарифы, которые мы подбираем индивидуально.

Я рада помочь каждому, кто нуждается в моей консультации и помощи.

                                                                                                              С уважением, Виктория Быстровa