Вложение сбережений в накопительный план – Sparplan

FlippingBook: Pages
[-]

Thema
[-]
Вложение сбережений в накопительный план – Sparplan  

 В последние пару лет вкладчиков банков и сберкасс в Германии охватило вполне понятное беспокойство. Обжегшись на акциях и бирже, они стали все чаще спрашивать сотрудников своих банковских филиалов о таких способах преумножения сбережений, которые пусть и не приносят баснословных прибылей, но хотя бы гарантируют от неожиданных и крупных потерь.

 

Чутко уловив эти настроения, немецкие финансовые институты быстро нашли подходящее решение. Решив заодно сыграть на присущей людям в кризисное время ностальгии, они, так сказать, достали из бабушкиных сундуков одну из старейших финансовых схем и, немного освежив, предложили ее клиентам. Речь идет о накопительном плане, Sparplan. В принципе, это слово наверняка слышали и те, кто занимается инвестированием в ценные бумаги. Со времен биржевого бума банки активно предлагают приобретать особую разновидность накопительных планов – Fondssparpläne, которые позволяют в рассрочку покупать паи инвестиционных фондов. Но это – денежное вложение уже совершенно иного порядка, а клиенты требовали преумножать сбережения без всяких ценных бумаг и в условиях абсолютной надежности. И вот тут-то вновь стали входить в моду традиционные накопительные планы. Стремясь придать им современный вид, один банк называет сегодня этот вид накопления TopZinsSparen, другой Vermögensplan и PlusSparen, третий DirektSparplan и AusbildungsSparplan…

 В основе всех этих финансовых продуктов, хотя и отличающихся друг от друга, лежит один и тот же проверенный временем принцип. Вкладчик начинает регулярно (обычно раз в месяц) перечислять на специальный счет заранее оговоренную сумму от 25 евро и выше. Предварительно с банком согласовывается продолжительность договора. В принципе, она может достигать 30 лет, но значительно более распространены сроки от 3 до 10 лет. В любом случае, банк обязуется начислять на поступающие деньги процент, который, как правило, превышает процентную ставку по обычным счетам.

Как уверяют финансовые эксперты, накопительный план идеально подходит в том случае, когда вкладчик предвидит через несколько лет крупные траты и готов предусмотрительно откладывать некую сумму под выгодный процент, а не залезать потом в долги. Оплата образования детей, покупка машины или дорогостоящей мебели, морской круиз или платное лечение за границей –  список жизненных ситуаций, связанных с ожидаемыми расходами, весьма длинен. Для кого-то небольшой, но гарантированный процент оказывается более важным, чем высокие доходы, в получении которых нельзя быть уверенным. «И вот тогда ваш выбор – накопительный план», убеждает реклама.

 

Плюсы и минусы Sparplan

 

К числу несомненных преимуществ относится тот факт, что сразу же после поступления на счет взносов они начинают приносить вам проценты. Причем поначалу эти проценты несравнимо выше, чем на большинстве других банковских счетов. Поясним: многие финансовые институты обычно начинают начислять клиентам приличные проценты лишь в том случае, если на счету имеется т.н. «минимальная сумма». Причем это может быть и 1 000, и 5 000 евро. Напротив, процент по накопительному плану обычно не зависит от того, сколько уже поступило денег – 200 евро или 2 000 евро. Дело в том, что для банка здесь важнее не конкретная сумма, а продолжительность вашего накопительного плана – и вот тут различия в доходности могут быть значительными. Так, в предлагаемом концерном Deutsche Bank плане под названием db TopZinsSparen процент при сроке договора 4 года сейчас составляет 3% годовых, при сроке 7 лет – 3,6%, при сроке 10 лет – 4,1%. Доходность, конечно, небольшая, но напомним, что, во-первых, мы говорим о гарантированной прибыли, а во-вторых, по сравнению со сберкнижкой в том же концерне Deutsche Bank, ежегодно приносящей 0,5%, разница все-таки оказывается существенной.

Другим плюсом накопительных планов является их дисциплинирующее воздействие. Одно дело решить откладывать деньги на что-то, и совсем другое – это действительно делать. Открывая же Sparplan, вы, так сказать, обречены на дисциплину. И вообще едва ли можно достичь в финансовых вопросах пусть даже самых скромных целей, не обладая этим ценным качеством. Еще одно преимущество большинства накопительных планов – возможность заключать соответствующий договор не со своим «домашним» банком, а с другим финансовым институтом, предлагающим лучшие условия. О переводе ежемесячных взносов банки могут договориться между собой, и покидать свой банк не будет необходимости.

 

Недостатки Sparplan

 

 Главным из них является заранее согласованная длительность накопительного плана. Часть финансовых институтов отказывает вправе прекращать договор посреди оговоренного срока, что может быть для клиента очень неудобным. Впрочем, ряд банков предлагает расторгаемые накопительные планы (Sparpläne). Еще одно обстоятельство, которое может стать недостатком накопительного плана, – изначально фиксированный процент. Но и здесь все не так однозначно: фиксированный процент будет невыгоден вам, если доходность по банковским вкладам в Германии за время договора начнет расти. Если же она станет падать, вы – в выигрыше. Такова теория.

 

Практика использования Sparplan

 

 В реальности же предложения немецких банков об открытии Sparplan выглядят несколько более запутанными. Вкладчик оказывается сегодня перед весьма непростым выбором: немецкие банки и сберкассы предлагают множество самых разнообразных накопительных планов, существенно отличающихся друг от друга. При этом далеко не каждый из них в конечном итоге оказывается выгоден клиенту. Так как же выбрать подходящий Sparplan? Главное различие – тип начисляемого на ваши деньги процента. Он может быть фиксированным или плавающим. Фиксированный процент известен еще до заключения вами договора с финансовым институтом. Например, концерн Deutsche Bank в последние недели четко информировал потенциальных клиентов, что условия по его накопительному плану (db TopZinsSparen) таковы: при сроке 4 года – 2,60% годовых, 5 лет – 2,80%, 6 лет – 3,00% и т.д. Напротив, многие сберкассы в Германии часто склонны не связывать себя «излишними» обещаниями, сообщая лишь, что после одного года с фиксированным процентом они будут «исходя из рыночных условий» начислять клиентам другой процент. Подобные гарантии вызывают у нас немалый скепсис – хотя не исключено, что в случае общего повышения процентного уровня в Германии новый процент будет даже весьма выгоден клиенту. Однако контролировать определение этого процента вкладчик абсолютно не в состоянии – а потому неприятные сюрпризы не исключены. Именно для того, чтобы избежать их, мы и не рекомендуем накопительные планы с плавающим процентом.

Другая важная характеристика – возможность досрочного расторжения договора. В некоторых случаях такая возможность не предусмотрена вообще (например, у концерна Deutsche Bank); иногда досрочное окончание накопительного плана связано с потерей части набежавших процентов. Вполне понятно, что для клиента более предпочтительны те предложения, которые хотя бы после одного-двух лет действия договора допускают приостановку или полное прекращение действия накопительного плана (Sparplan). Таких накопительных планов на рынке тоже более чем достаточно. Имеет смысл также взглянуть на заинтересовавший вас Sparplan с точки зрения налогов. Здесь более целесообразными оказываются планы, предусматривающие по меньшей мере ежегодное начисление процентов. Благодаря Freibetrag – ежегодно освобождаемой от налогообложения суммы – в подавляющем большинстве случаев Finanzamt не претендует на полученные проценты, и они полностью достаются вам. Иная ситуация, если условия Sparplan предусматривают единовременную выплату процентов – да еще и с неким бонусом в конце срока договора. В этом случае сумма процентов может превысить границу освобождения от налогов (в 2007 году – 801 евро для холостых, 1 602 для женатых), и тогда доходами придется делиться с фискальными органами.

 

Повышение привлекательности банковских продуктов с помощью бонусов

 

 Ряд банков и сберкасс в Германии, стремясь повысить привлекательность своих финансовых продуктов, оснащают их всяческими премиальными выплатами, дополнительными процентами и проч. В принципе, в нынешнюю эпоху малой доходности любой бонус можно только приветствовать – но, как показывает практика, на деле все эти украшения призваны лишь скрыть реальную малую доходность того или иного Sparplan. Поэтому чем проще будет ваш накопительный план – тем лучше. Это позволит не попасться и на другие уловки некоторых банков. Например, иногда в рекламных целях указывается какой-нибудь баснословный процент, который, как выясняется позже, начисляется не на всю сумму, а только на набежавшие за время Sparplan проценты. Впрочем, такие хитрости скорее исключение. В целом, финансовые институты в Германии открыто говорят клиентам о плюсах и минусах накопительных планов. Более того, многие банки и сберкассы даже разрешают вкладчику менять размер взносов или хотя бы делать внеплановые единовременные вложения.

Ну, и в завершение – о процентах. Дело в том, что приводимые в рекламных брошюрах цифры условны и нередко вызывают путаницу. Поясним это на примере. Допустим, на Sparplan сроком в 4 года банк предлагает 3% годовых. Для простоты определим размер ежемесячного взноса в 100 евро, т.е. в течение 4 лет клиент вносит в банк 4 800 евро. Так вот – неверно думать, что по окончании срока доход вкладчика составит 3% от 4 800 евро за каждый год накопительного плана! Ведь в первый месяц проценты начислялись на имевшиеся в тот момент 100 евро, во второй месяц – на 200 евро плюс процент за первый месяц и т.д. В итоге реальная доходность накопительного плана будет существенно ниже 3%, значащихся в рекламе! При этом наличие «сложного процента», т.е. процента на набежавший за предыдущий месяц процент – вещь далеко не сама собой разумеющаяся. Поэтому рекомендуем вам, подбирая себе Sparplan, попросить сотрудника банка посчитать вам конкретную окончательную сумму, которую вы получите по истечении такого-то срока при таких-то взносах. Эта услуга является нормой при консультациях о накопительных планах, и банковский компьютер такой подсчет осуществит за доли секунды. Так, в вышеприведенном примере (4 года, 3%, взнос 100 евро, сложный процент) вкладчик получит обратно на руки 5 101 евро. По этой цифре вы и можете сравнивать предложения различных финансовых институтов.

                                                                              Агентство экономической информации «ИнфоКапитал»


Comments
[-]

Comments are not added

Guest: *  
Name:

Comment: *  
Attach files  
 


Bewertungen
[-]
Group 1 Add

Meta information
[-]
Date: 02.08.2011
Add by: ava  oxana.sher
Visit: 728

zagluwka
advanced
Submit
Back to homepage
Beta