Наводнение: в Германии нет страховки для области риска

В прошлом году уровень воды в реке Найсе в г. Горлитце поднялся выше 7 метров над водомерной рейкой. Обычно его уровень не поднимается выше двух метров. Старая часть города была затоплена, ущерб составил многие миллионы евро. Но по-настоящему проблемы начинаются только, когда вода уходит. Речь идет о том, кто должен возмещать возникший ущерб.

Многие люди думают, что страхование домашнего имущества (Hausratversicherung) покрывает ущерб от наводнения, т.к. в страховке часто говорится об ущербе от воды. Но проф. Кристиан Армбрюстер (Christian Armbrüster), эксперт по страховому праву из Свободного университета Берлина, предостерегает: «Условия страхования в части домашнего имущества говорят фактически лишь об ущербе от воды. Но тем самым покрывается только ущерб от водопроводной воды, когда, например, стиральная машина протекает, но не когда вода проникает в квартиру снаружи дома».

Причем при страховании домашнего имущества нет пути к дополнительному страхованию, если хотят застраховаться, к примеру, от ущерба при наводнении. Чтобы это сделать, нужно заключить страхование от стихийных бедствий (Elementarschadenversicherung). В качестве таковых выступают экстремальные природные явления, среди которых и наводнение, и чрезмерная снеговая нагрузка на кровлю дома или, и, например, землетрясение. Квартиросъемщик должен застраховать свое домашнее имущество специально от ущерба при стихийных бедствиях. Однако в новых федеральных землях страховка домашнего имущества, в порядке исключения, предусматривает и страхование от ущерба при стихийных бедствиях, в т.ч. и при наводнении. Но только в том случае, когда старые страховые полисы, заключенные еще при ГДР, были куплены страховой компанией Allianz.       

Страховая защита не для каждого

10 лет тому назад страховое дело начало включать Германию в зону опасности от наводнений. В системе распределения по зонам для наводнений, таяния снега и проливных дождей (т.н. система ZÜRS) предусматривается, согласно данным всеобщего союза страховых компаний Германии, 4 зоны:

- зона 1 – наводнение происходит статистически реже, чем один раз за 200 лет,

- зона 2 -     «                     «                       «              один раз в интервале от 50 до 200 лет,

- зона 3 -     «                     «                       «              один раз         «                10 до   50 лет,  

- зона 4 -     «                     «                       «              один раз в 10 лет

У страхующегося лица в зоне 4 меньше шансов заключить страховку, а также он должен понести определенные затраты, полагает проф. Армбрюстер: «Это, по-существу, означает, что страховая компания, прежде всего, потребует от вас осуществления предупредительных мероприятий на случай стихийных бедствий, или собственного участия в возмещении ущерба (Selbstbeteiligung), более высокого, чем в других зонах страны. В определенных регионах страны никогда нельзя будет просто так заключить страхование, т.к. они слишком близко к воде расположены и перманентно подвержены опасности наводнения».         

Строительные мероприятия повышают шансы

Существует, конечно, возможность, повысить шансы на получение соответствующей страховки с помощью строительных мероприятий предупредительного характера. Так, например, и сделала семья Рольфа Бухбаха из Дрездена. Ее ресторан „Körnergarten“ находится прямо на реке Эльбе, и в 2002 году был полностью затоплен водой. Но этой семье повезло, и она была застрахована. Среди прочего, была разрушена основа материального существования,- рассказывает владелец ресторана Рольф Бухбах. Но он встретил людей, других рестораторов, которые жаловались на то, что не знают, как им быть в дальнейшем. Страховка семьи Бухбах, хотя и регулировала вопросы возмещения ущерба, но затем была расторгнута. Это может сделать как страховая компания, так и застрахованное лицо в соответствующий срок. После этого Рольф Бухбах стал искать возможность заключения новой страховки и смог, как ни странно, сделать это, т.к. никто не предполагал, что река Эльба снова так быстро еще раз разольется. И, действительно, уже в 2006 году произошло новое наводнение на этой реке, но мешки с песком защитили ресторан от затопления. После этого наводнения семья Бухбах на свои средства изготовила защитные стеновые панели – из алюминия и резины – которые могли быть установлены при необходимости. Эти строительные меры защитного характера позволили этой семье убедить страховую компанию заключить с ней страховку от стихийных бедствий.   

Что необходимо учесть в случае наступления ущерба?

Если имеется страховка от стихийных бедствий, и действительно произошел случай стихийного бедствия, то, прежде всего, следует подробно описать и еще лучше сфотографировать нанесенный при этом ущерб. Кроме того, нужно, как можно быстрее, проинформировать страховщика об этом ущербе. При заключении страховки нужно весьма подробно учесть все детали страхования, например, какова доля собственного участия в возмещении ущерба. При этом особый случай представляет собой таяние снега. Речь идет о том, когда излишняя вода переполняет канализацию, и она начинает разливаться по земле, затапливая строения. Этот случай необходимо особо оговорить в страховом полисе и застраховаться от ущерба в качестве дополнительного условия. Но, в свою очередь, страховщики часто требуют, чтобы в доме в системе канализации были установлены специальные заслонки (клапаны). При их отсутствии могут отказать в заключении страховки. При заключении страхового договора следует спросить о том, какие строительные меры требует от вас страховщик в качестве профилактики. Кто намеревается построить или купить дом, проф. Армбрюстер  советует «прежде обязательно выяснить, как обстоит дело в данном регионе со страховой защитой от наводнений». Дело в том, что, согласно немецкому строительному праву, не разрешается новое строительство в регионах, подверженных опасности наводнений. Но на практике, говорит Армбрюстер, «это еще нередко происходит». Лучше всего проинформироваться у различных страховщиков, возможно ли и на каких условиях страхуется дом и предметы домашнего обихода в нем от наводнений. 

Ущерб от наводнения подлежит налоговому вычету

Ущерб, который наносит наводнение, при определенных обстоятельствах может быть вычтен из налогооблагаемой базы доходов. На это указывает баварское общественное объединение Lohnsteuerhilfe Bayern e.V. Однако в налоговом отношении подлежит учету только ущерб, который касается квартиры, разъясняет Зигфрид Штатдер (Siegfried Stadter) из правления этого объединения. Если нанесен ущерб автомобилю, гаражу или саду, то, к сожалению, налоговая льгота невозможна.  Кроме того, только тот ущерб вычитается, который не учитывается страховкой или, соответственно, вообще не подлежит страхованию. Так, например, ущерб от грунтовых вод чаще всего не включается в страхование от стихийных бедствий. Если имеется страховка, то, по крайней мере, в налоговом отношении учитываются собственные расходы на возмещение ущерба. В налоговой декларации эти расходы можно указать в качестве непредвиденных (außergewöhnliche Belastung). Конечно, финансовое ведомство учтет только возможные к вычету расходы. В зависимости от размера доходов и числа детей в семье они составляют от одного до семи процентов подлежащих налогообложению доходов.  Рекомендуется также побыстрее устранить нанесенный наводнением ущерб в доме. Во-первых, ремонтные работы должны быть осуществлены в течение трех лет. Во-вторых, расходы подлежат учету только в том году, в котором они фактически были понесены. Например, кто в январе 2011 года пострадает от наводнения, но только в 2012 году начнет делать ремонт дома, может расходы для этого внести в налоговую декларацию только за 2012 год. Если для проведения ремонтных работ взят кредит, то можно также проценты по нему указать в налоговой декларации в качестве непредвиденных расходов. Квартиродатель может в налоговой декларации расходы на устранение ущерба от наводнения указать в качестве расходов, связанных с получением дохода (Werbungskosten) от сдачи квартиры в аренду или наем (Vermietung und Verpachtung).

Толстоног Веньямин

Источник: www.daserste-ratgeber.de