Взыскание долга в Германии

Взыскание долга при невыполнении потребителем платежных обязательств в Германии

Результаты недавнего исследования под названием «Европейские особенности оплаты долговых обязательств» (Europäische Zahlungsgewohnheiten), проведенного коллекторской фирмой EOS, показали, что европейцы не очень обязательны при погашении долгов. В Германии положение дел со своевременностью платежей обстоит несколько лучше: в то время, как только 80% французов оплачивают свои счета вовремя, в Германии в срок погашаются 83% долговых обязательств. Тем не менее, генеральный директор фирмы EOS Клаус Энгбердинг (Klaus Engberding) не скрывает своей озабоченности: «По сравнению с другими странами мира немецкие показатели смотрятся относительно неплохо. Но с экономической точки зрения подобные данные вызывают тревогу», – отмечает этот менеджер. В конечном итоге, по его словам, они означают, что почти каждый шестой клиент в Германии оплачивает свои счета с опозданием или вообще этого не делает. По данным компании EOS, полные неплатежи составляют в Германии примерно 2%, и это наполовину меньше средних показателей по Европе. «Лишь 2% неплатежей в Германии – это, судя по всему, низкие цифры, однако в абсолютном выражении мы имеем дело с головокружительными суммами», – подчеркивает Энгбердинг. В конечном итоге, по его мнению, речь идет о многих миллиардах евро.

Причин невыполнения платежных обязательств может быть много. Что касается частных должников, то в исследовании, проведенном компанией TNS Infratest по заказу фирмы EOS, среди 2600 экспертов в области финансов из 12 европейских стран, на первом месте называются временные сложности с наличностью, затем идут безработица и забывчивость.

При невыполнении частным потребителем своих платежных обязательств у кредитора, например, фирмы посылочной торговли, ремесленного предприятия, страховой компании, наконец, банка, имеются различные возможности взыскания долга. Рассмотрим наиболее распространенные на практике способы.

Удержание долга путем наложения ареста на заработок

У господина Н. долги за мебель, которую он заказал и получил от фирмы посылочной торговли. Теперь он опасается того, что весь его заработок будет привлечен к их погашению. Прав ли он?

Господин Н. ошибается: Фирма посылочной торговли не может наложить арест на весь его заработок (Lohnpfändung), т.е. привлечь его в полном размере к погашению долга. Ведь он должен и дальше иметь средства на свое содержание, а не пользоваться социальной помощью, т.е. по существу переложить свои долги на государство. Согласно соответствующей закону таблице ареста части заработка (Pfändungstabelle) должника в зависимости от его размера и количества лиц, которые господин Н. должен материально содержать, будет ежемесячно привлекаться к погашению его долга только строго определенная часть основного заработка. При этом удерживаемая часть заработка господина Н. не зависит от заработка его жены, если таковой имеется: считается, что он ее содержит. Зато совсем по-другому обстоит дело, когда на заработок господина Н. претендует не фирма посылочной торговли, а, например, его бывшая, разведенная с ним жена. В этом случае господину Н. останется на свое содержание гораздо меньшая сумма, сколько точно, зависит от решения суда.

Доплаты к основному заработку, которые может получать господин Н., например, за работу во внеурочное время, сверхчасовую работу и т.п., могут удерживаться в половинном размере. Наоборот, отпускные деньги и деньги, выплаченные к празднику, не привлекаются к погашению долга, так же как возмещение расходов на проезд к месту работы или питание на предприятии, возмещение за риск и т.п.

Налагается арест за долги не только на основной заработок, но и на пособие или помощь по безработице, а также на возмещение (Abfindungen), которое выплачивается при увольнении по производственным причинам. Предотвратить наложение ареста из-за долгов на такое возмещение заработка (или на часть его) можно посредством обращения в административный суд, указав в качестве причины, например, необходимость дождаться получения пенсии. Рекомендуется обращаться также в этом случае в орган социального обеспечения. Стоит также договориться работодателем об особых условиях выплаты возмещения, когда оно будет выплачиваться мелкими долями, а не все сразу. Тогда с возмещения будет удержана в счет долга гораздо меньшая сумма. О том, на какие доли следует разделить возмещение, нужно обсудить с финансовым консультантом по делам должников.

Фирма, которая ведет посылочную торговлю, могла наложить арест на часть заработка господина Н., потому что она знает, где он работает. Если же он получал бы пенсию, то фирма должна выяснить, кто ему ее платит. Т.е. кредитор не может наложить арест на доходы, если он не знает, откуда вы их получаете. Так же обстоит дело и с кассой: будьте осторожны в части информации о вашем долге. Только в случае дачи кредитору заверения, равносильного клятве (Offenbarungseid), вы должны выложить все карты на стол. Конечно, после того, как фирма обратиться в суд, и суд получит от господина Н. и посылочной фирмы все необходимые сведения, будет издано т.н. определение суда об обязательном переводе присужденной с должника суммы в пользу кредитора (Pfändungs-und Überweisungsbeschluss) и отослано работодателю господина Н. и ему самому. Тогда работодатель будет вынужден переводить соответствующую сумму непосредственно посылочной фирме.

Если вы являетесь должником у определенного кредитора, например, банка, тогда механизм покрытия долга действует несколько по-другому. Дело в том, что опытный кредитор заставляет вас с самого начала

подписать соответствующие условия сделки, в которых будет указано, что вы как бы переуступаете ему ваше право на получение заработка (Lohnabtretung). Тогда банк может потребовать непосредственно от вашего работодателя арестованной части заработка, и ему не нужно будет обращаться в суд. Но не всегда такая переуступка правомерна. Поэтому важно, чтобы в формуляре о переуступке права на получение вашего заработка было точно указано нижеследующее:

•              совершенно определенно говорится, что подлежит переуступке, например, заработная плата, пособие по безработице и т.п.;

•              точно указывается, на основании чего производится переуступка, например, на основании договора о ссуде и т.д.;

•              хотя бы приблизительно устанавливается, в каком объеме производится переуступка, например, в размере 20% общей суммы кредита за каждый момент просрочки платежа;

•              точно указывается, с какого момента кредитор в первый раз затребует от вашего работодателя денег в счет погашения долга, например, если вы дважды просрочили платеж;

•              кредитор должен, по крайней мере, за две недели предупредить вас об этом;

•              должно содержаться т.н. условие о снятии запрета на выплату вам заработка, т.е. устанавливаться, что чем больше вы выплатили долей кредита, тем выше надежность своевременного погашения всего кредита;

Следует также проверить, нет ли в тарифном соглашении, в договоре о найме на работу или в производственном соглашении условия о том, что переуступка права на получение заработка исключена.

При переуступке кредитор не может забрать у вас весь ваш заработок, т.е. он должен поступать так же, как и ваш работодатель, при перечислении кредитору части вашего заработка согласно нормативу наложения на него ареста (эти нормативы содержатся в соответствующей таблице Положения о неплатежеспособности). Наоборот, при этом не подвергаемая аресту часть заработка может быть даже повышена и приведена в соответствие со ставкой социальной помощи. Если у вас имеется несколько кредиторов, которые хотят наложить арест на ваш заработок, то деньги получит тот из них, который раньше всех обратился к вашему работодателю или имеет подписанный вами формуляр о переуступке права на заработок. Речь идет о дате подписания такого формуляра, которая, как правило, имеет срок более ранний, чем дата обращения какого-либо кредитора к вашему работодателю. Если вы наряду с кредитом должны выплачивать материальное содержание на своих детей, то вы можете быть уверены в том, что при переуступке права на заработок банк  вначале произведет перечисление денег на ваших детей, а уж потом в пользу кредитора.

Если вы хотите позаботиться о том, чтобы ваши деньги получили в первую очередь определенные люди, например, ваши дети, бывшая жена, наймодатель или какой-либо определенный кредитор, то вы можете использовать для этого переуступку права на ваш заработок. Заключите с ними соответствующее соглашение и передайте его в ваш банк. Но будьте осторожны с ним, если вы уже неплатежеспособны. В этом случае вы можете быть оштрафованы из-за предоставления преимущества определенному кредитору. И еще помните о том, что если вы уже ранее переуступили банку право на ваш заработок, то передавать ему другое заявление о выплате денег в пользу какого-либо лица недопустимо. Это может вызвать подозрения и чревато штрафными санкциями.

Если после удержания части вашего заработка согласно таблице наложения ареста на него вам не хватает денег на свое материальное содержание, например, из-за высокой квартирной платы или транспортных расходов для поездки на работу, то вы можете обратиться в суд первой инстанции с заявлением о повышении не удерживаемой части заработка. Но прежде следует пойти в орган социального обеспечения (социаламт) и объяснить ему причины вашего обращения в суд. Социаламт даст вам необходимые доказательства согласно соответствующим ставкам и проверит, имеете ли вы право на оплату дополнительных нужд, например, на приобретение одежды или домашнего имущества.

Если вы имеете долг по материальному содержанию какого-либо лица, то он должен быть учтен в первую очередь, т.е. вычтен из вашего заработка при наложении на него ареста. Собственно соответствующая таблица это и учитывает, и в принципе вам может быть оставлена минимальная сумма на собственное материальное содержание. Если вы работаете в нескольких местах, то ваш заработок рассматривается для каждого кредитора тем работодателем, к кому он обратился для наложения ареста на заработок. Но кредитор может обратиться в суд, тогда все ваши заработки будут учтены совместно. Не доводите дело до этого! Если о вашей побочной работе знает ваш основной работодатель, то он не может сложить ваши заработки. Также нельзя к вашему заработку прибавить заработок вашей супруги, которая работает у того же работодателя.                          

Наложение ареста на часть заработка работающего по найму работника не является, конечно, основанием для его увольнения, о чем категорически постановил федеральный суд по трудовым спорам. Дело в том, что некоторые работодатели, не желая в течение длительного времени определять соответствующую заработку долю, которую следует удержать в счет долгов своего работника, предпочитают его уволить, что является грубым нарушением трудового законодательства. Конечно, работодатель часто ищет при этом другую причину для увольнения, которую иногда трудно оспорить в суде, особенно на мелком предприятии, где не хватает персонала для проведения бухгалтерских расчетов. Поэтому не рекомендуется влезать в долги во время прохождения испытательного срока на рабочем месте: можно запросто его потерять. 

Удержание долга путем блокирования или закрытия текущего расчетного счета

Блокирование расчетного счета. При неуплате вами долга кредитор может велеть банку, сберегательной кассе заблокировать ваш текущий расчетный счет. В этом случае вам следует ходатайствовать в суде первой инстанции об ограниченном в размерах аресте расчетного счета. В своем заявлении в суд нужно просить оставить из заработка, который поступает на ваш текущий расчетный счет, средства, необходимые на содержание. Суд при этом ориентируется, естественно, на таблицу наложения ареста на нетто-доход и учитывает количество дней, которое остается до очередного поступления денег на расчетный счет. Подать заявление в суд нужно сразу же, как только банк или сберегательная касса предупредили вас о блокировании вашего расчетного счета. Иногда заработок жены или социальные выплаты семье поступают на расчетный счет ее мужа. При наличии долгов у мужа на все эти доходы может быть наложен арест, и жена не сможет снять деньги на содержание семьи до тех пор, пока муж не обратится в суд.

Ваш текущий расчетный счет может быть заблокирован и в том случае, когда вы до поступления на него очередного заработка перевели деньги для оплаты каких-либо услуг в размере, превышающем размер вашего заработка (по сути говоря, взяли как бы долг у банка, что допускается в размере, сопоставимом с очередными поступлениями денег на расчетный счет). Обращение при этом в суд помогает редко, т.к. в настоящее время суд чаще всего разрешает использовать для покрытия долга и не подлежащую аресту долю дохода (правда, это не относится к социальным выплатам!). Лучше попытаться объяснить руководителю филиала банка, сберкассы ваше сложное положение и уговорить его выдать вам, по крайней мере, средства на самые неотложные нужды. И еще, имейте в виду, что обращение в суд связано с судебными издержками (конечно, если вы имеете соответствующую страховку или право на финансовую помощь для покрытия судебных издержек, то стоит обратиться в суд). Если банк категорически отказывается выдать вам деньги на содержание, то можно попросить помощь в социаламте. Такую помощь вы можете получить на один месяц. А для следующего месяца нужно позабо-титься открыть расчетный счет в другом банке.

Если вы живете за счет социальных выплат, то следует помнить, что в течение 7 дней поступившие на ваш текущий расчетный счет средства не могут быть заблокированы и использованы для покрытия долга, независимо от его размера. Если банк нарушил это положение и разговор с управляющим его филиалом не помог, то нужно обратиться к адвокату или непосредственно в суд первой инстанции. Конечно, бывает, что банк не знал о том, что деньги, которые поступают на ваш расчетный счет, являются социальными выплатами. Тогда надо попросить в социаламте, чтобы они указали на это в денежном переводе, или показать в банке решение о предоставлении вам таких выплат.

Закрытие расчетного счета. Если банк, сберкасса устанавливают, что клиент испытывает серьезные денежные затруднения, что на его расчетный счет накладывается арест или клиент должен отказаться от ранее данного заверения, равносильного клятве, о покрытии долга, то банк может закрыть расчетный счет и не позволить им воспользоваться. Между прочим, по данным региональных организаций по защите прав потребителей более полумиллиона человек не могут иметь расчетный счет и должны оплачивать услуги наличными. Конечно, суд может иногда встать на защиту клиента банка. В настоящее время обсуждается вопрос о том, должно ли быть установлено законом общее право на собственный расчетный счет. Но банки и сберегательные кассы хотят этому воспрепятствовать. Центральный кредитный комитет, который представляет интересы всех финансовых институтов страны, разъясняет в этой связи, что проблему лучше решить путем самоопределения, и высказался поэтому за добровольную индивидуальную ответственность клиента. Но уже сейчас в некоторых федеральных Землях сберегательные кассы должны согласно закону предложить каждому открыть расчетный счет, несмотря на то, что клиенту уже закрыли счет в другом кредитном учреждении. И еще, наложение ареста на расчетный счет или внесение негативных данных на клиента в Общество по защите кредитов и всеобщей кредитной надежности – SCHUFA еще не является, по определению суда, важной причиной для закрытия текущего расчетного счета. Если вы получаете социальную помощь, то в случае закрытия вашего расчетного счета нужно обратиться в социаламт. Дело в том, что перечислить деньги на расчетный счет гораздо дешевле, чем послать их наличными через почтальона, поэтому социаламт заинтересован в сохранении у вас текущего счета.

Альтернативой расчетному счету - Girokonto является открытие в банке сберегательной книжки. При этом банк не обращается к SCHUFA за выяснением кредитоспособности клиента. Вашу заработную плату или другие доходы можно будет переводить на сберкнижку, хотя, конечно, использовать ее для повседневных денежных операций невозможно. Наконец, можно воспользоваться текущим расчетным счетом вашего родственника или друга, предварительно выяснив, нет ли у него долгов и не грозит ли ему наложение ареста на расчетный счет или его закрытие.

Взыскание долга путем принудительной продажи недвижимого имущества с аукциона

Если вы купили на средства, полученные в кредит, квартиру или дом или ведете его строительство, но в силу изменившихся финансовых обстоятельств задержали на длительное время выплату долга по кредиту и далее не в состоянии его возместить, то ваш кредитор, в принципе, может принудить вас к продаже принадлежащего вам недвижимого имущества с аукциона. Такое право имеют, прежде всего, кредиторы, предоставленный кредит которых  с целью гарантии его возврата обеспечивается залогом вашего недвижимого имущества (ипотекой) и внесен в поземельную книгу. А во-вторых, кредиторы, которые знают о вашей собственности и имеют на руках документ, разрешающий им осуществлять принудительное исполнение судебных решений. Это как бы кредиторы второго ранга, и они должны ожидать принятия решения кредиторами первого ранга. Поскольку эти кредиторы получат лишь остаток денег после кредиторов первого ранга, то гораздо охотнее соглашаются на компромисс в части уплаты вами им долга. Поэтому в первую очередь надо попытаться с ними договориться. Если это не удалось, то узнайте о возможности получения государственной помощи. Например, в федеральной Земле Северная Рейн-Вестфалия лицам, которые приобретают или строят дом с использованием поддержки из государственных средств, может быть предоставлена дополнительная помощь для сохранения собственного жилья. Эта помощь предоставляется семьям с детьми, имеющими низкие доходы, для предотвращения принудительной продажи собственной квартиры или дома с аукциона.

Иногда в тяжелой финансовой ситуации лучше самому продать свою квартиру или дом, чем допустить продажу их с аукциона. Но это можно делать лишь с согласия кредитора, внесенного в поземельную книгу. Если не удается сразу самому продать свой дом, то следует поступить следующим образом. После того как суд по заявлению вашего кредитора принял решение об аукционе, вы в период проведения оценки стоимости вашей квартиры или дома ходатайствуете перед судом о приостановке исполнения решения, чтобы дать вам последний шанс для погашения долга. У вас появится еще шесть недель. Пусть в это время эксперты и другие заинтересованные лица внимательно осмотрят ваш дом. При такой оценке его стоимости можно получить гораздо больше, чем в ходе продажи с аукциона, и при этом самому.

  Если в ходе аукциона за вашу квартиру или дом дают менее 70% установленной при их оценке стоимости, то вы можете приостановить аукцион и потребовать другого срока его проведения. По опыту, в этом случае часто предлагают более высокую цену. После продажи вашего дома или квартиры вы должны выехать из нее. Но кредитор не вправе потребовать этого немедленно, чуть ли не в первый день после аукциона. Он обязан предоставить вам несколько дней и даже недель. Но если вы даже после интенсивных поисков не можете найти новую квартиру, то подайте заявление в суд, которому подсудно дело об исполнении решения, об отсрочке вашего отселения. При наличии серьезных причин, например, болезни, пожилом возрасте и т.п., ваше заявление будет удовлетворено. К тому же новый собственник квартиры или дома иногда готов дать компенсацию, чтобы вы быстрее оставили их.