Обучение ребенка в Германии основам экономного расходования собственных денег
«Кубышки» для детишек
Ещё в 1960−70 гг. миновала в Германии целая эпоха, в которую местные поставщики всевозможных услуг и промышленность ориентировались в первую очередь на запросы представительниц прекрасного пола, во вторую – на нужды мужчин, и лишь в третью – на прихоти детворы, традиционно располагавшей весьма ограниченными финансами. Сегодня на дворе – времена «богатеньких буратин».
По оценкам экспертов, немецкие дети в возрасте от 5 до 15 лет обладают свободными финансовыми средствами в размере около 10 миллиардов евро. Не удивительно, что не только промышленность и поставщики услуг, но и банки всё чаще апеллируют напрямую к этой юной армии клиентов. Учитывая важность этой вкратце обрисованной темы, «ЧиК» открывает серию статей, посвящённых воспитанию не просто будущих пользователей банковских услуг, но пользователей разумных, знающих цену заработанной (или сэкономленной) копеечке.
Представители финансовых институтов завлекают детвору яркими рекламами, подарками, скидками – с тем, чтобы чада, образно говоря, «дёрнули» родителей за руку и попросили открыть им расчётный счёт. Попросили, ещё даже не выучив слова Girokonto и не понимая, что «золотые монеты» сами по себе растут на «денежных деревьях» только в сказках. Чтобы не попасть впросак, родителям нужно заранее поразмыслить об основах финансового воспитания и рассмотреть альтернативы накоплению детских карманных денег в традиционной копилке (Sparschwein).
По данным статистиков, в копилках, на сберкнижках и различных детских банковских жиро-счетах у юных жителей Германии в возрасте от 6 до 13 лет хранятся миллиарды евро. Только у немецкой Сберкассы (Sparkasse) к середине 2014 года насчитывается свыше 2 миллионов клиентов, не достигших 16-летнего возраста.
Дети и деньги. Обучение основам финансового самосознания
Прежде чем открыть ребёнку детский счёт (Kinder-Konto, Starter-, Joker-, Mäuse-Konto) или завести на имя чада сберегательную книжку (Kindersparbuch), стоит объяснить малышу – тут психологи подсказывают возраст: «от пяти лет» – что такое деньги. Сделать это можно и без нудных взрослых бесед, а в виде игры.
Для чего нужно с младых ногтей развивать у ребёнка правильное отношение к деньгам? В следующих статьях начатой нами серии мы ещё успеем подробно рассказать, как юные клиенты банков, подрастая, забирают с собой во взрослую жизнь представление о том, что настоящие деньги ничем не отличаются от пластмассовых игрушечных монет (Spielgeld), с которыми они ещё совсем недавно играли. И как подросшие детишки молниеносно осваивают искусство транзакций в режиме онлайн, по аналогии с одной из игр «в банк», которую освоили на игровой консоли. А пока, как думается, для заботливых родителей будет вполне достаточно сказанного, чтобы: во-первых, приглядеться, как ребёнок играет с монетками (например, любимая игра многих детей – «в магазин»); во-вторых, принять участие в этой забаве, слегка изменив её и ненавязчиво привнеся в игру познавательные аспекты.
Поясним, о чём конкретно идёт речь.
Если верить данным актуальных исследований, маленькие жители Германии очень любят играть в «продавцов» и «покупателей», назначая – внимание! – произвольные цены на товары в своём магазине (таких игрушечных магазинов в ФРГ продаётся множество, по цене от 9,99 и до 99,99 евро). Наш совет: захватите из настоящего магазина, в котором бываете с ребёнком, рекламку, дома вырежьте из неё ножницами ценники, разложите их около пластмассовых овощей, фруктов и т.д. Замените пластиковые игровые монетки настоящими монетами (центы и евро различного достоинства).
Дошколёнку, как правило, уже будет интересна игра с элементами реальной жизни: расплачиваться «по-настоящему», получая сдачи ровно столько, сколько причитается, или «быть кассиром», проверяя, правильную ли сумму дал ему «покупатель» (мама или папа).
Между прочим, таким образом ребёнок играючи осваивает устный счёт – намного быстрее, чем абстрактно изучая цифры. Прикосновение к настоящим монетам и необходимость подсчётов закладывают у маленького игрока основы серьёзного отношения к деньгам. Ценники, которые вы вырезали из рекламных проспектов, помогут ребёнку в будущем легче овладеть дробями, а пока научат его различать ценность евро и центов. (Это уж не говоря о побочном позитивном эффекте: играя с монетками – что, впрочем, категорически возбраняется до достижения ребёнком трёх лет из-за опасности проглатывания – малыш развивает правильную моторику, нарабатывает тактильную чувствительность пальцев, которая требуется представителям многих профессий, от музыканта до хирурга).
Первая самостоятельная покупка в магазине
В игровой манере преподав ребёнку первые уроки взрослой «финансовой реальности» – маленький игрок может, например, приучиться к тому, что деньги имеют свойство заканчиваться и дальнейшие покупки становятся невозможными (малышам от пяти лет интересно наблюдать, как в процессе игры тает горка монеток, которую вы положили перед юным «покупателем») – следует закрепить достигнутый эффект в увлекательной и приятной для ребёнка форме.
Предложите малышу помочь вам собрать пустую тару от лимонадов, соков, минеральной воды и сдать её в автомате (ими, как правило, оснащены супермаркеты). Полученный чек презентуйте юному помощнику в качестве «карманных денег» и предложите малышу сделать первую в жизни (разумеется, под вашим чутким присмотром) самостоятельную покупку в магазине.
Вы, скорее всего, с интересом отметите, как ребёнок – сам о том не догадываясь – избавляется от «кокона тотального потребления» («Мама, папа, купите и это, и это, и это!») и начинает подсчитывать (добровольное занятие арифметикой), какую игрушку или конфету он может себе купить, а какую нет.
Намекните ему, что не обязательно тратить всю сумму, указанную на чеке: сдачу он может получить настоящими монетками, которые сможет положить в копилку, чтобы в будущем купить что хочет.
Думается, вам доставит удовольствие та гордость, с которой малыш будет расплачиваться на кассе. Это очень удобный момент, чтобы привить ему покупательскую вежливость. Поставив ребёнка в очередь – непременно перед вами – шепните ему на ухо, чтобы он поздоровался с кассиром, поблагодарил, получая сдачу, а на прощание пожелал приятного дня.
Завершив процесс покупки, не спешите уводить малыша от кассы. Покажите ему, как другие покупатели расплачиваются посредством карты. Покажите ребёнку вашу кредитную карту. Вероятнее всего, детское любопытство побудит маленького неофита-покупателя задать вам вопрос: «Это тоже деньги?». Не вдаваясь в подробности, кивните и – внимание – пообещайте малышу не «рассказать всё об этом попозже», но – поиграть (!) с ним и в «карточки» (упоминать термины «кредитная», «предоплаченная» не следует, чтобы не усложнять ребёнку восприятие)…
Тут-то мы с вами, уважаемые мамы и папы, и подходим к ответственному моменту. Игры в сторону! Прежде чем начать, играючи, делать вместе с дошколёнком первые шаги во взрослый мир финансов, следует самим досконально разобраться в нижеследующих вопросах. Для чего ребёнку нужен счёт в банке. И, если нужен, то собственно счёт или сберегательная книжка?
Только ответив самим себе на многие вопросы, родители смогут сделать правильный выбор, качество которого будет сказываться на уровне жизни и потребительского сознания пока ещё юного «клиента банка» долгие годы. Далее мы дадим первичные ответы на такие вопросы, а в следующих выпусках нашей «Энциклопедии» обрисуем и самые тонкие нюансы становления юного клиента немецкой банковской системы. Нюансы, понимание которых сбережёт вам многие десятки – если не сотни и тысячи – евро.
Когда дети дорастают до счёта в банке?
В каком возрасте для ребёнка можно завести счёт в банке? Единого мнения в Германии нет: специалисты предлагают исходить из конкретных обстоятельств семьи и особенностей конкретного ребёнка. Некоторые банки предлагают соответствующие услуги, едва малышу исполнится 5−6 лет, другие вводят ограничение на открытие счетов для детей, не достигших десятилетнего возраста. Как специалисты в области финансов, так и детские психологи сходятся в одном: вряд ли стоить открывать банковский счёт для чада, ещё не освоившего основ арифметики. Впрочем, закон не указывает никакой минимальной возрастной границы, до которой открытие банковского счёта считалось бы нелегальным.
Совет немецких психологов
Не стесняйтесь говорить с ребёнком об экономии. Не стесняйтесь рассказывать ему, на чём экономят взрослые, в том числе и для того, чтобы делать своим детям подарки. Пригласите малыша прогуляться до банкомата. Покажите, как вы снимаете наличные деньги. Этот технический процесс особо интересен мальчикам в возрасте 5−8 лет. Спросите ребёнка, не хочет ли он – как и его родители – иметь счёт в банке. Дети в этом возрасте уже хотят брать пример с родных. Если вы позволите вашему маленькому спутнику самому погрузить карту в банкомат, набрать PIN-код и осуществить прочие нехитрые действия, то проявите доверие, которое будет оценено маленьким человеком.
Какой счёт нужен ребёнку?
Отвечая на вопрос, который часто интересует родителей («Для чего ребёнку нужен счёт в банке»), немецкие эксперты в области финансов почти всегда дают универсальный ответ: «Счёт или сберкнижка нужны – и чем раньше, тем лучше – чтобы впоследствии у подросшего ребёнка были деньги на осуществление его мечты или какой-нибудь настоятельной потребности. Например, на оплату водительских прав, либо на первый взнос за собственную квартиру». Впрочем, для того чтобы хотя бы попытаться сделать эти сказки (из-за постоянно снижающейся банковской учётной ставки) былью, родители должны сначала разобраться в соответствующих возможностях, которые предоставляет им немецкая банковская система.
Рассмотрим три вида банковских услуг, которые должны заинтересовать родителей, воспитывающих ребёнка: открытие в банке Kinderkonto-Girokonto, заведение на имя малыша сберкнижки (Sparbuch), размещение свободных средств на срочном вкладе (Festgeld).
Kinderkonto-Girokonto. Если вы хотите постоянно пользоваться счётом для оплаты, например, игрушек или каких-либо услуг, ориентированных на детскую возрастную категорию, то выбор означенного счёта можно признать правильным. Для детей такие счета, в подавляющем их большинстве, бесплатны – в то же время, пользоваться ими не возбраняется и персонам, ответственным за воспитание подрастающего поколения. Дети имеют право пользоваться таким счётом, открытым на их имя, но все права на него (например, взять да и закрыть) – вплоть до наступления 18 лет – принадлежат их родителям.
Чем удобен такой счёт? Например, тем, что подросший ребёнок сможет указывать его для поступления первых каникулярных заработков. Подводные камни? Есть и они. Использовать означенный счёт для накопления на нём целевых средств – например, на оплату тех же водительских прав – не всегда удобно. Вы годами делали целевые отчисления, а подросшее чадо взяло и купило очередной iPhone. Всё как в песне: «Мечты сбываются и не сбываются…».
Sparbuch. «Ваша сберкнижка – ваша крепость». Завели её на имя ребёнка, показали ему и храните близко к сердцу. Делаете взносы, размер которых зависит только от ваших возможностей, самостоятельно определяя и периодичность пополнения вклада.
Если речь идёт, например, о детской сберкнижке в Sparkasse, то её преимущество перед Kinderkonto таково: до достижения совершеннолетия чадо не умыкнёт целевые накопления, истратив их на тот же «айфон». Ведь, если не оговорено иначе, снять деньги со сберкнижки ребёнок сможет только в вашем присутствии. Есть и ещё один частный, но важный для многих аспект: каждый из супругов, живущих отдельно (getrennt), может открыть для своего малыша сберкнижку. А вот для открытия Kinderkonto требуются подписи обеих воспитывающих персон. Если отдельно живущие мама и папа не в ладах, то открытие сберкнижки на общее дитя – едва ли ни единственный способ заложить финансовую основу его будущего в одиночку. Впрочем, почему – в одиночку? Накопления на сберкнижке малыша не возбраняется пополнять любым его родственникам.
Festgeld. Срочный вклад привлекателен для детей, растущих в полных семьях, при финансово обеспеченных родителях. Тут всё «по-взрослому»: папа и мама кладут на имя ребёнка определённую сумму на определённое время и выигрывают за счёт лучших процентов, нежели у сберкнижки или у Kinderkonto (кстати, порой не только бесплатного, но и, увы, не приносящего «процентов»). При прочих равных, размещение денег в интересах ребёнка в качестве Festgeld весьма выгодно. Мало того, что некоторые финансовые институты предлагают для детей особые условия по срочным вкладам, так ещё и существует продвинутая методика, позволяющая вдумчивым родителям постоянно наращивать соответствующие прибыли. Пока просим вас запомнить об этом, а саму методику мы ещё раскроем в дальнейших выпусках «Энциклопедии».
Также в следующих выпусках мы научим вас, как искать наиболее привлекательные условия для открытия тех или иных детских счетов и вкладов. А пока предлагаем родителям «переменку»: поиграйте с будущим владельцем счёта (сберкнижки, вклада) в новую игру, которая приобщит его уже не к миру взрослых наличных денег, а к использованию «почти настоящей» кредитной карты.
Детский «банкомат» у вас на дому
В принципе, игрушечный банкомат, действующий по принципу настоящего, можно купить в магазине или в интернете. Но внимание: пёстрые «кредитки», весёлые звуки «агрегата», поглощающего карту, яркие жетоны, которые ссыпает такой банкомат вместо настоящих купюр, могут в отдалённой перспективе нанести реальный финансовый ущерб подросшему ребёнку (а возможно, и его родителям). Дело в том, что единожды усвоенный «денежный инфантилизм» ребёнок пронесёт впоследствии через всю жизнь, путая банкоматы с игровыми автоматами, а настоящие деньги – с «фантиками». Дабы этого не произошло, лучше отказаться от покупки игрушечного банкомата. Дайте ребёнку вашу настоящую банковскую карту (с истёкшим сроком действия), наклейте на письменный стол кружочки с цифрами (для введения PIN-кода), положите в один из ящиков стола купюры разного достоинства. И – поработайте сами банкоматом! Имитируйте с ребёнком процесс получения наличных денег. С самым серьёзным выражением лица издавайте звуки банкомата, принявшего карту, пересчитывающего купюры. А затем откройте ящик – и пусть ребёнок сам возьмёт банкноты. Вы удивитесь, насколько эта простая и, как может показаться на первый взгляд, «нелепая» игра позитивно отразится на способности ребёнка справиться с настоящим банкоматом, к которому вы – не позже чем через сутки после игры в «домашний банкомат» – отведёте его для закрепления навыков.