Ломбарды в Украине: налог на бедность

Ломбарды - это финансовая система теневой экономики страны

Говорят, что половина украинской экономики — «в тени». Ломбарды — это финансовая система этой «тени», или, по крайней мере, ее части. Здесь скупают краденое и выручают предпринимателей и людей в тупике.

За прошлый год они наодалживали украинцам 7,3 миллиарда гривен. О количестве клиентов в ломбардах молчат, но если разделить эти семь миллиардов на средний размер одного займа (по оценкам экспертов — 2750 гривен), то можно примерно вычислить, что свои вещи закладывают около 2 миллиона 650 тысяч клиентов; это равно официальному населению Киева. Я взяла свой старый смартфон, который уже полгода пылится в ящике, и пошла по ломбардам. Может, возьмут?

Ломбард напротив станции метро «Дарница». Над белыми металлопластиковыми дверями бежит рекламная строка. Красные светодиоды выстраиваются в предложение: «Мобильные телефоны, ноутбуки, бытовая техника, аудио, видео, электроинструменты, золото, серебро». Впрочем, этот список можно продолжать и дальше: лобмарды без проблем принимают натуральные шубы, антиквариат, мебель, автомобили, катера и яхты.

За бронированным стеклом кассы меня встречает улыбающаяся пышногрудая блондинка в белой полупрозрачной блузке. Почти на всех пальцах — кольца из белого и желтого золота. Девушка щелкает по клавиатуре красивыми аккуратными ногтями с французским маникюром, вбивая параметры моего телефона.

— Могу вам предложить за него 920 гривен, — девушка посмотрела на меня исподлобья, как учительница на экзамене.

— 920 ... А торговаться можно? Телефон в отличном состоянии. С гарнитурой, с зарядкой ...

Оценщица посмотрела на монитор компьютера и несколько раз щелкнула по клавишам:

— Максимум — 990 гривен. Больше не могу.

Может, может. В предыдущем ломбарде мне предлагали до 1200 гривен. И это без торга. Вот почему, пытаясь отдать технику по максимальной цене, стоит зайти в несколько финучреждений.

А выбор, между прочим, большой. По данным Всеукраинской ассоциации ломбардов, только в Киеве работает более 800 отделений ломбардов и организаций по микрокредитованию. И основатели таких финучреждений кристальной честностью не отличаются.

Вопреки закону, они работают в МАФах, регистрируются в местах массовой регистрации — в подъезде многоквартирного дома (ООО «Глобал кредит»), или даже в оффшорной зоне — на Панамских островах (ПО «Ай Ти ломбард»). Поэтому перед тем, как подписывать договор с ломбардом, стоит проверить, работает ли он легально.

Согласно данным Нацкомфинуслуг, каждый двадцатый кредит в Украине выдают ломбарды и финучреждения по микрокредитованию. За прошлый год ломбарды суммарно наодалживали украинцам 7,3 миллиарда гривен. О точном количестве клиентов в ломбардах молчат, но если разделить общую сумму кредитов на средний размер одного кредита (по оценкам экспертов — 2750 гривен), то можно примерно вычислить, что услугами таких финучреждений ежегодно пользуются:

- 7,3 млрд. грн. : 2750 грн. = 2 миллиона 654 тысяч клиентов. Впрочем, в ломбардах рассчитывают, что это количество через несколько лет вырастет в четыре-пять раз.

Пока же в Украине зарегистрировано 456 ломбардов. Вместе с филиалами это более шести тысяч «точек».

Наибольшая концентрация ломбардов — в Киеве, Харькове, Кривом Роге, Одессе, Запорожье, Днепре и Николаеве. Но в последнее время все больше отделений появляется в небольших городах. Потому что везде, независимо от географии, микрокредитование — очень выгодный бизнес, с рентабельностью до 40%. То есть, вложив в дело 100 гривен, предприниматель выручает 140 гривен прибыли.

Привычный левак

Неплохо зарабатывают и рядовые сотрудники ломбардов. По примеру начальства они придумывают способы, как обойти закон для собственной выгоды.

Оценщица-блондинка удешевила на оценке мой телефона сознательно. Это стандартная схема для «левого» заработка: в базу заносится реальная сумма оцененного телефона, а на руки клиент получает меньшую сумму. Разница идет в карман оператора в качестве бонуса к официальной зарплате (которая в Киеве составляет 6-9 тысяч гривен). Не имея высшего образования, 27-летний оценщик Виталий благодаря «левым» схемам зарабатывает в ломбарде до 15-ти тысяч в месяц. Человек знает десятки способов незаметно заработать «премию»:

— Я могу купить у клиента товар на свои деньги, не записав операцию в программу. А потом продать купленный товар, положив наценку себе в карман. Можно вообще не вкладывать свои деньги, а просто брать их из кассы, не отмечая покупку в программе. Это беспроигрышный вариант: даже если не получится продать купленный товар в течение своей смены, то я просто отмечу покупку в программе.

Впрочем, махинации оценщиков иногда все же попадают в поле зрения контролирующих органов. Национальная комиссия, осуществляющая госрегулирование в сфере рынков финансовых услуг, регулярно отчитывается о ломбардах-нарушителях, которые или подписывают договор, не указывая имени заемщика, или забирают товар даже без чеков.

А согласно Гражданскому Кодексу, если кредитный договор подписывается с несоблюдением письменной формы, он является недействительным, а юридическим языком — «ничтожным». Также ломбарды часто нарушают закон, когда не ведут базу продавцов заложенного имущества.

— Ломбарды не ведут базу клиентов, в которой должна быть информация о полных ФИО заемщика, паспортных данных, месте проживания. Кроме того, в электронной системе часто отсутствует информация о дате и номере договора, описание предмета залога; сумма к возвращению залогодателю, задолженность по договору и т.д., — говорится в документе Нацкомиссии о рассмотрении дела ПТ «Ломбард Соколенко и компания».

Так что у ломбардов нет ни базы клиентов, ни чеков, ни договоров о приеме украденного, поэтому полицейские расследования дел краж ценных вещей, которые стекаются к ростовщикам, заходят в тупик.

— У нас из машины вытащили детское автокресло, магнитолу и навигатор. Мы сразу побежали в ближайшие ломбарды. Но оценщики заявили — «а откуда мы знаем, что вещи — ваши?». Договор о покупке товара — это не ваше дело. И дальше разговора дело не пошло. Полиция приходила — им то же сказали. Так мы ничего и не нашли, — рассказывает Марина Галушка, жительница микрорайона Троещина. И таких случаев — не счесть.

Криминальный элемент

Небритый худощавый дядька в растянутых спортивках стоит у стеклянного окошка ломбарда и корчит из себя мажора:

— А если я вам айфон седьмой принесу — почти новый — то вы десятку за него дадите? Там восемь ядер!

Парень за стеклом скептически смотрит на клиента:

— А документы на телефон есть?

— Ну ... Документы кажись потерял. А еще, посмотри, есть телефон Асус с горила глас ... Там фитнес-приколы, игры, кубики с квадратиками. За полторушку?

— Эта модель устарела. 500 гривен максимум.

«Мажор» расстроился. Он явно рассчитывал на большее:

— 500 — потолок? Ну ок. Если шо, зайду.

Опытный оценщик знает: подобные подозрительные клиенты — скорее всего, воры, которым просто необходимо сбыть награбленный товар. И оценивается он соответственно.

Например, залоговая стоимость мобильного телефона определяется в зависимости от его внешнего вида, наличия или отсутствия повреждений, комплектации, упаковки. Как правило, стоимость новой модели делят на три и добавляют или отнимают пару сотен гривен.

То есть, если новый телефон стоит 2000 гривен, то у приличного клиента ломбард его возьмет за 650. Но для вора это же устройство оценят в 300-350 гривен — потому что даже такая сумма устроит человека, который украл мобилку из чужого кармана.

Александр работает менеджером в сети «Скарбниця» уже три года. Он признается: ломбардам выгодно сотрудничать с криминальными элементами. Чтобы прикрыть преступников, они выкупают у них товар без каких-либо документов.

— У нас клиентура делится на три группы. 20% заемщиков — это алкоголики, наркоманы и бездельники, которым нужны деньги на бутылку или дозу. Они приносят все, что есть дома: технику, мебель, инструменты, картины, посуду, иконы. 60% — честные люди, которым срочно нужны деньги на решение бытовых проблем: кому-то на коммуналку не хватило, кто ищет деньги на лечение родственника, кому-то надо погасить банковский кредит. А остальные 20% — воришки, которые приносят украденные вещи: мобильные телефоны, технику, драгоценности.

В ломбарде, который работает по закону, перед тем, как взять у клиента мобильный телефон, менеджер должен проверить, не является ли он украденным. Для этого существует специальная поисковая система на сайте Министерства внутренних дел.

А Миграционная служба недавно запустила сервис поиска потерянных или украденных паспортов — на случай, если преступник вклеил свое фото в чужой паспорт и попытается получить деньги в ломбардах или кредитных союзах.

— Основной доход ломбардов — это проценты, которые платят клиенты за пользование кредитом. 80% товаров клиенты выкупают обратно. Для нас очень невыгодно реализовывать невыкупленное имущество, — говорит исполнительный директор Ассоциации ломбардов Юлия Рожкова.

«Неправда. Ломбарды принимают любые товары и у любого. Владельцу ломбарда безразлично, чье золото или мобильный телефон принес клиент. Выставляют на продажу и продают. И это еще как выгодно», — возражают оценщики.

Ломбарды наладили несколько схем сбыта товара, который клиенты фактически продают.

Во-первых,мобильные телефоны и технику продают прямо в ломбарде. Для этого в помещении есть витрина или целый отдел, куда приходят желающие приобрести дешевые гаджеты.

Во-вторых, ломбарды сотрудничают с другими магазинами, куда массово продают драгоценности.

В-третьих, прекрасно сотрудничают ломбарды и с перекупщиками с Радиорынка.

Проработав в ломбарде на Ленинградской площади шесть лет, Яна научилась по внешнему виду определять воров и ненадежных клиентов:

— Преступники обычно сильно волнуются, нервничают, озираются. Им бы быстрее сбыть товар. Когда я вижу, что клиент сомнительный, то имею право ему отказать.

Впрочем, Яна — скорее исключение из правила. Оценщики крайне редко отказывают воришкам:

— Работники ломбарда кладут себе часть выручки от таких «неофициальных» договоров в карман. Поэтому держат рот на замке, потому что знают: скажут лишнее о криминальных клиентах — могут получить по голове, — говорит девушка.

И даже если с вором был подписан договор по всем правилам, «банковская тайна» поможет уберечь эту информацию от длинного носа полиции или реального владельца.

— Мы покажем договор только по решению суда. Эти данные никуда не идут. Они остаются только у нас. Мы берем телефон, даем деньги. И все — расходимся. Вы нам ничего не должны, и мы вам ничего не должны, — констатируют менеджеры.

Кстати, за прошлый год правоохранительные органы лишь трижды просили Нацкомфинуслуг провести проверку в трех ломбардах. Еще 16 инспекций было проведено по просьбе потребителей. В результате ломбарды суммарно заплатили 66 тыс. гривен штрафов. Не густо.

Деньги до зарплаты

Желанные клиенты ломбардов — те, которые приходят постоянно. Высокая конкуренция на рынке заставляет оценщиков всегда любезно (в отличие от банковских работников) общаться с посетителями. С клиентом даже пытаются подружиться, втереться в доверие и всем видом показать: «Мы вас понимаем, мы вам поможем». Все для того, чтобы сформировать в голове заемщика стойкую ассоциацию — ломбард — это друг, который никогда не подведет.

Клиент может выбрать два варианта: сдать товар с правом вернуть его обратно за деньги. Есть и другой вариант — подписать так называемый «договор одного дня» (или договор без права выкупа), когда клиент фактически продает свою вещь и не собирается ее возвращать обратно.

— Люди приносят одни и те же вещи и многократно их закладывают, а потом выкупают обратно. Я уже знаю наизусть, кому предмет принадлежит. Тот телевизор — дядя Саша принес, а айфон пятый — Андрей Павлович носит регулярно. Это ему сын на день рождения подарил, — говорит оценщица Яна.

Сейчас основная часть клиентов — это люди, которым не хватает денег до зарплаты, или срочно нужна сумма на экстраординарные случаи: лечение, авторемонт или ремонт квартиры, похороны или свадьбу, оплату обучения или поездку на море.

— У меня уже два года минусовый лимит на кредитной карточке. Вряд ли я смогу вернуть долг банку — там процентов набежало столько, что страшно смотреть. А тут еще и подняли плату за обучение. Надо ежемесячно 1200 гривен отдать. Я хоть и работаю, но зарплату иногда задерживают. Тогда иду в ломбард, закладываю золотые серьги, чтобы из института не выгнали, — вздыхает пятикурсница Ирина, будущий экономист.

Кстати, большинство клиентов ломбардов — женщины. Они чаще (в 75% случаев) приходят в ломбард повторно, за новым займом.

Люди идут за деньгами в ломбард, когда им стыдно одолжить пусть и незначительную сумму, у друзей или родственников, и при этом оправдываться. 52-летний Василий Федорович сейчас лечит сына в специализированной клинике от наркозависимости. Об этом знают только он и его жена. Деньги понадобились срочно: мужчина заложил все ценное, что было.

Заем вернул через две недели — за это время он обменял свой автомобиль на более дешевую модель, а разницу отложил на лечение.

Впрочем, обращаются в ломбард и состоятельные клиенты — если быстро нужна крупная сумма денег.

— Есть клиенты, которые работают в посольствах и министерствах. Они приносят украшения Bulgari, Damiani, Cartier, Dior. Часто встречается марка Baraka — это эксклюзивные массивные украшения. Цепочка может весить от 85 до 200 граммов, за такую даем 40-60 тысяч. Такие предметы чаще всего выкупают обратно, — рассказывает оценщик Александр.

— Как-то в час ночи забегает мужчина в деловом костюме — но весь какой-то помятый, разболтанный. Держит в руках две шикарные женские шубы. «Выручайте, говорит. К утру надо долг отдать». Забрали. Через неделю он вернулся — счастливый такой — и спокойно забрал свои вещи, — вспоминает ночной случай Яна.

Закладывая имущество в ломбарде, клиент платит от 27-93% в месяц. А это 324-1116% годовых! Это и есть налог на бедность, потому что состоятельные люди, за редким исключением экстраординарных ситуаций, не одалживают в ломбардах. А бедным без ломбардов было бы еще хуже.

Спасение для бизнеса

Для сравнения: банки выдают кредиты под 15-30% годовых. И предприниматели и рады бы занимать по таким условиям, но банки не идут им на встречу. В такой ситуации должно вмешаться государство. Премьер-министр Владимир Гройсман рассчитывает, что Нацбанк будет более активно стимулировать банки идти навстречу предпринимателям.

И чтобы получить кредит на ведение бизнеса в банке, предпринимателю нужно принести пакет из 10-15 документов. Но выполнить требования строгого кредитора может далеко не каждый бизнесмен, не говоря о владельце одной автомойки. Даже базовые документы: отчет о финансовых результатах, устав организации и бизнес-план есть далеко не у всех малых и средних де-факто предпринимателей.

И даже если кипу бумаг удалось собрать, банк может несколько дней, а то и неделю изучать документы, и в результате ... попросить еще целую кучу документов — дополнительно. Перспектива снова стоять в длиннющей очереди за двадцать пятой справкой отбивает любое желание связываться с банками. Больше всего выручают ломбарды тех предпринимателей, которые только-только начинают работать, или ищут деньги для расширения деятельности.

Андрей в прошлом году остался без работы и решил попробовать себя в бизнесе — учредить в своей небольшой мастерской СТО. Оформился в налоговой и полон надежд пошел в ближайший банк за кредитом на развитие бизнеса. Сумма была нужна не такая уж и большая — 35 000 на закупку рабочего инструмента:

— Дурак, думал, это дело пяти минут — повелся на рекламу. А в результате обошел восемь банков, затем еще два десятка обзвонил — везде культурно послали. Не захотели давать деньги даже в том банке, в котором я несколько раз брал потребительские кредиты и вовремя все выплачивал. На бизнес не дают нигде! — жалуется мужчина.

После неудачного рейда по банкам предприниматель уже был морально готов платить высокие проценты за возможность мгновенно получить деньги.

— Пришел в ломбард — он через дорогу от моего дома. Принес компьютер, ноутбук, плазменный телевизор и золотые украшения — и через полчаса получил нужную сумму. Ну о-о-очень уж хотелось иметь свое дело!

Как показывает практика, банки не готовы давать деньги таким начинающим, как Андрей, потому что для них это очень рискованно. А вот ломбарды и другие финучреждения, которые предоставляют микрокредиты, с удовольствием идут навстречу бизнесмену без стартового капитала.

По статистике, которую публично озвучивают ростовщики, они выдают деньги в 93-95% случаев подачи заявки на кредит. Ведь в среднем клиент, который одолжил 10 000 гривен, через неделю вернет аж 11 000.

Украинские бизнесмены привыкают к обслуживанию в ломбардах, и со временем короткие займы становятся для них обычным делом — неким спасательным кругом на случай форс-мажора.

Двое мужчин кавказской внешности одеты, как братья-близнецы: кожаная короткая черная куртка, черные джинсы, модные кроссовки. Полнолицый дядя Ливан вынимает из кармана толстенную золотую цепочку.

— Мне надо 28 500 гривен. Даю золото 795 пробы. На неделю хотим заложить.

— Вы у нас раньше были?

— Да. И золото у нас очень хорошее. Можете проверить!

Мужчина в районе — известный человек. Он уже не первый год продает вещи секонд-хенд возле метро Лесная. Бизнес хоть и прибыльный, но «живых» денег иногда не хватает. Тогда предпринимателя очень выручают ломбарды.

— Бывает такое, что деньги нужны очень срочно. Привезли хорошую партию. Выручки не хватает, чтобы самим взять товар. Иду в ломбард, сдаю золото, а проходит пару дней — деньги появляются, и все — забираю обратно. Ливан ни разу даже не думал идти за кредитом в банк.

Без доверия нет дешевых кредитов

Когда уличный торговец платит 1000% годовых (пусть он даже и занимает на пару недель), это означает более высокие цены для покупателей и практически нулевой шанс, что его бизнес вырастет. Это болезненная ситуация для общества.

— Одной из тенденций европейского и мирового банковского регулирования является интенсивное кредитование малого и среднего бизнеса, — объясняет ведущий научный сотрудник ДННУ «Академия финансового управления» Анатолий Дробязко.

В Украине это тоже пытаются делать, но недостаток доверия, несовершенство законодательства и продажность судей существенно ограничивают эффект от таких попыток. Председатель Наблюдательного Совета НБУ Богдан Данилишин рассказывает, что наш центробанк подталкивает банки чаще давать кредиты предпринимателям, инициируя различные профильные программы.

— Программы для малого и среднего бизнеса открыл Немецко-украинский фонд, одним из учредителей которого является Национальный банк Украины — читаем новость на сайте НБУ.

Программа предусматривает начисление бонусов для банков-партнеров в зависимости от доли кредитов малому и среднему бизнесу. Но мелкие предприниматели пойдут из ломбардов в банки только тогда, когда последние будут знать: вернуть свои деньги легко. Для этого нужно законодательно усилить защиту прав кредиторов. В прошлом году Верховная Рада провалила голосование законопроекта «О стимулировании кредитования в Украине». В этом году парламент снова будет рассматривать подобный документ.

Экс-руководитель правления ПриватБанка Александр Дубилет объясняет: банки не поддерживают малый и средний бизнес, потому что выбить долги из предпринимателей почти нереально. Даже если банк выиграет суд и получит право принудительно взыскать задолженность через исполнительную службу, клиент может объявить себя банкротом — и выйти сухим из воды. Даже когда речь идет о сотнях миллионов гривен.

Классический пример — в 2007 году всем известная «Пузата хата» взяла 50 миллионов долларов кредита, а через четыре года объявила себя банкротом, передала все активы другой фирме и спокойно продолжила работать дальше — с теми же владельцами, с той же вывеской. Но с другим кодом ЕРДПОУ. И подобных примеров — тысячи, а схем — десятки.

Но не менее важным для спокойствия банков является нормально работающая судебная система. Пока судьи за взятки будут списывать проблемные кредиты, банкиры сорок пять раз перестрахуются перед тем, как дать кредит. Высокая ставка ломбарда предполагает, что часть заемщиков средства не вернет. Это цена недоверия.

Золото без чеков

Захожу в ломбард под названием «Скупка золота». Небольшое помещение очень напоминает музей: на деревянных полочках аккуратно расставлены старинные серебряные иконы, под витриной — антикварная керамическая посуда.

-Это вы продаете?

— Нет. Это для красоты, — мускулистый мужчина смотрит на меня исподлобья с явным недоверием, словно боится сболтнуть что-то лишнее.

Антикварные вещи — для декора? Что-то не верится.

— У меня есть поломанные золотые серьги. Принимаете?

— Да.

— А документы надо какие-то? Договор будем подписывать?

— Нет. Мы так не работаем. Вы даете товар, мы вам — деньги. И после этого прощаемся.

Такие магазины принимают золото в любом виде: можно сдать и поломанные серьги 375 пробы, и золото высокого качества. Табу есть только на банковское золото — с ним, мол, много мороки.

— 958 проба встречается крайне редко. В основном это банковское золото. Мы его не особо и принимаем. Если принесут нам в слитках, то возьмем только маленький. А что нам делать с большим слитком? Пилить?

Чаще всего клиенты приносят золото 585, 583 и 750 пробы. Случаются и экземпляры с так называемым «советским» золотом 375 пробы. Его берут по 346 гривен за грамм.

Украшения с непоправимыми дефектами идут на переплавку, остальные ювелирные мастера приводят в порядок и отдают в магазины, с которыми сотрудничают сети ломбардов. Поэтому на витрине — старые серьги, кольца и браслеты уже с бирками — как новые. Цены в таких ювелирных стоках — на порядок ниже, чем в обычных магазинах. Например, один грамм золотой цепочки 765 пробы в магазине-партнере ломбарда стоит 880 гривен, в то время как в бюджетной лавке по соседству цена составляет 1200-1300 гривен. Разница в цене впечатляет. Может, и себе браслетик присмотреть?..