Ведение домашней бухгалтерии
Когда финансы поют романсы
Порядок – основа повседневной жизни и, кроме того, важный элемент финансового благополучия. Известная пословица гласит: «Деньги любят счёт». Но вопреки пословице, далеко не всем доставляет удовольствие заниматься бухгалтерским учётом в свободное время.
Многие считают, что учёт расходов и доходов – дело сложное. Спешим уверить вас, что на самом деле это не так. Подготовить основу для ведения домашней бухгалтерии можно в течение недели. При этом экономия, основанная на ведении домашнего бухгалтерского учёта, даёт неоспоримые преимущества: имея точное представление о своих доходах и расходах, а также используя возможности инвестировать, можно не только стать более бережливым человеком, но и увеличить накопления.
Отметим важный момент: оберегая себя от спонтанных трат (как это сделать, мы расскажем далее), вы сможете накопить сумму на действительно нужное приобретение за более короткий срок. Помимо этого, занимаясь ведением домашней бухгалтерии, можно добиться сокращения задолженностей. Хотя, конечно, для этого понадобятся и ваша воля, и ваше терпение.
Для того чтобы важная информация о непростой теме домашнего финансового учёта и контроля не смешалась в голове в кашу, следует начать с составления плана. Мы предлагаем вам план, рассчитанный на семь дней, каждый из которых приблизит вас к полному осмыслению вашего реального бюджета.
Если раньше вы уже обращались к вопросам ведения финансов, тогда вам, вероятно, может потребоваться меньше времени на разбор данной задачи. Как бы то ни было, самое главное, чтобы все задания, о которых речь пойдёт ниже, были в итоге выполнены.
День первый: ревизия домашней кассы
Первым делом, чтобы привести свои финансы в порядок, нужно произвести ревизию домашней кассы. Итак, поговорим о контроле над ежемесячными расходами и доходами.
«Вам следует обеспечить контроль над своими ежемесячными доходами и расходами. Письменно! Вы тратите больше, чем зарабатываете? Уже к середине месяца вы остаётесь на нуле?» – вопрошает автор и финансовый эксперт Катя Эккардт (Katja Eckardt) в своей книге Reich gut aussehen. Dein Finanz-Workout.
Действительно, не сохраняя чеки магазинов, кафе и других заведений, мы лишаем себя возможности видеть полную картину событий. Цены не откладываются у нас в голове; расплачиваясь картой, мы и вовсе не ощущаем, насколько полегчал кошелёк после очередного похода за вкусностями и тысячей самых разных мелочей.
Сколько таких неучтённых денег утекает мимо нас в неделю, в месяц, в год?
Если вам претит идея хранить все чеки, то можете воспользоваться выписками с банковского счёта (Kontoauszüge). Обратите внимание на так называемые чёрные дыры в своих ежемесячных расходах, узнайте врага – пожирателя финансов в лицо. Предстанет ли этот враг в виде двойного кофе на вынос, постоянных покупок мелких вещей на распродажах или лишних продуктов, купленных лишь потому, что на них была большая скидка? Проведите частное финансовое расследование и выясните это как можно скорее.
Одной из наиболее крупных статей расходов в личном бюджете является, как правило, содержание личного автомобиля. Расходы на автомастерскую, налоги и страховку сложно держать под контролем – постоянно требуется что-то починить, оплатить штраф, помыть салон, в конце концов. Также большие и зачастую излишние траты встречаются, когда речь идёт о жилище или о питании.
Финансовые аналитики, специализирующиеся в области персональных расходов, рекомендуют проверить и «почистить» все текущие страховки и прочие договоры. «Абонементы каждый месяц вытягивают из вашего кармана немалые деньги. Действительно ли вы пользуетесь этими подписками? Нет? Тогда отказывайтесь от них немедленно!» – призывает, присоединяясь к мнению коллег, эксперт Эккардт.
День второй: заводим книгу домашних расходов
Чтобы и в дальнейшем не терять свои траты из виду, важно приучить себя документировать расходы. Для этого можно использовать классическую книгу записи домашних расходов (Haushaltsbuch). Где найти такую книгу? Как ей пользоваться? Кому может пригодиться не классическая, а мобильная книга домашних расходов в виде приложения для смартфона или планшетного компьютера?
Множество уже готовых книг записи домашних расходов есть в формате pdf-документов (или таблиц) в интернете, оттуда их можно скачать на компьютер и распечатать, рассказывает Франк Лакманн (Frank Lackmann), эксперт по кредитам и освобождению от задолженности при Обществе защиты прав потребителей Северного Рейна-Вестфалии в Дюссельдорфе.
Такую книгу записи домашних расходов нужно вести постоянно, а не время от времени, иначе никакой пользы это начинание не принесёт. Регулярное перечисление всех статей расходов – на продукты, одежду, транспорт – поможет вам понять собственный мотив денежных трат. Вы увидите, что какие-то вещи вы приобретаете, попросту поддавшись рекламе или секундному желанию, но при этом в них нет реальной необходимости. Или поймёте, что покупаете слишком много скоропортящихся продуктов, которые всё равно не съедаются и выбрасываются. Выбрасываются, по сути, вместе с потраченными на это деньгами.
Фиксируя свои траты, вы научитесь видеть, какие статьи расходов для вас действительно первостепенны, что стоит на втором месте, а от чего и вовсе давно пора бы отказаться. Но не подумайте, будто речь идёт о том, чтобы ужимать себя и трястись над каждым центом. Мы говорим именно о разумном ведении финансов, таком ведении дел, при котором вы понимаете, на что идут ваши деньги. Это вовсе не означает, что нельзя себя иногда баловать без того, чтобы потом не мучиться угрызениями совести о потраченных средствах. Придерживайтесь разумной середины, перегибы ни в одну, ни в другую сторону не приведут ни к чему хорошему.
По результатам анализа записей в книге домашних расходов можно затем составить семейный бюджетный план (Haushaltsplan), в котором желаемые покупки и необходимые платежи будут приводиться в соответствие с вашими доходами.
Теперь вопрос: что делать, если хочется привести финансы в порядок, но времени для ведения книги экономии нет? Выписывать все свои траты – дело трудоёмкое и подойдёт не каждому, считает Эдда Кастелло (Edda Castello), финансовый эксперт Общества защиты прав потребителей в Гамбурге (Finanzexpertin der Verbraucherzentrale Hamburg). К счастью, в этом случае – по крайней мере, для людей, дружащих с техникой – есть более простое решение: некоторые банки предлагают мобильную книгу домашних расходов как приложение для смартфона. Доходы и расходы заносятся приложением в специальный список и затем сводятся.
О наличии соответствующего предложения вы можете проконсультироваться в ближайшем отделении своего банка. Там не только расскажут вам о возможностях конкретного приложения (если оно есть, конечно), но и порекомендуют, как установить его на смартфон или планшетный компьютер (Tablet-PC).
День третий: приводим в порядок документы
Договоры, абонементы, счета – все соответствующие бумаги нужно привести в порядок и систематизировать. С одной стороны, это важно для того, чтобы документы были всегда под рукой и не терялись, с другой стороны, организация бумажной канцелярии облегчит вам составление ежегодной налоговой декларации (Steuererklärung).
Как можно навести порядок в горах бумаг, копившихся не один день (месяц, год?) «Один из главных принципов организации архивов: всё должно быть на своём месте», – поясняет консультант по организации труда Юрген Курц (Jürgen Kurz).
На практике это означает: следует завести папку, в которую будут подшиты все финансовые договоры (Finanzverträge). Первую страницу папки отводим для титульного листа, на котором записаны суммы выплат и сроки расторжения (Kündigungsfristen) договоров. В этом списке можно также зафиксировать все долгосрочные поручения (Daueraufträge). У такого подхода есть ещё один плюс. «Таким образом, в случае изменения счёта, вы уже будете знать, кого необходимо об этом уведомить», – разъясняет консультант Курц.
Эксперт по организации труда в офисе Гизела Кранке (Gisela Krahnke) из города Мескирх дополняет рекомендацию коллеги: «Для организации хранения финансовых договоров я советую приобрести картотеку: так сразу будет видно, какие документы есть в архиве».
Для хранения всей актуальной информации о налогах и для хранения прочих документов эксперт Курц советует завести отдельную коробку или ящик в рабочем столе.
День четвёртый: избавляемся от долгов и лишних трат, ищем возможности экономии
Итак, начало уже положено, вы стали внимательнее относиться к своим доходам и расходам. Поздравляем, это уже большой прорыв! Далее нужно понять, как можно сэкономить ваши средства.
На четвёртый день наступает время, когда нужно сесть и «залатать» обнаруженные вами в первый день «чёрные дыры» бюджета, в которые ежемесячно утекают немалые средства. Вам предстоит отписаться от ненужных более абонементов и договоров.
С подписками дело обстоит сложнее, чем со спонтанными покупками. Бывает так, что прочитал человек статью (послушал песню, скачал из интернета мелодию), которая ему понравилась, и, не особенно раздумывая, поставил «галочку» – подписался на платный канал или рассылку. В дальнейшем он может и вовсе забыть об этой подписке – перестать читать статьи (слушать песни и т.д.) из-за отсутствия свободного времени или же из-за качества материалов. При этом деньги ежемесячно будут уходить со счёта.
Вспомните, когда вы в последний раз открывали развлекательные или новостные рассылки, на которые подписались давным-давно. Вспомните, когда вы ходили в фитнес-центр, абонемент на посещение которого был однажды приобретён, но желания ходить в который уже не осталось. Если вспомнить удаётся с трудом, то, может быть, пришла пора распрощаться с ненужными подписками?
Даже если соответствующий договор должен длиться ещё какое-то время (например, 8 месяцев из минимальных 24-х), не тяните с его расторжением – по крайней мере, в этом случае срок истечения договора (Kündigungsfrist) не будет упущен, и подписка не будет продлена автоматически.
Далее мы советуем вам осуществить объективное планирование расходов на ближайшее время, на основании которого необходимо будет подсчитать, сколько денег в месяц вы реально можете сэкономить. Даже если в первое время это будет всего 50 евро, не переживайте: цент бережёт евро не хуже, чем копейка рубль.
Пятый день: попрощайтесь с банковской картой и проверяйте счета
Следующим шагом мы советуем вам попрощаться с вашей банковской картой, так как с этого дня она должна оставаться дома или в секретном отделении кошелька и использоваться только в экстренных случаях. Кроме того, рекомендуем вам завести полезную привычку: в определённый день недели снимать фиксированную сумму наличных, которыми вы будете расплачиваться в магазинах. Так вы будете видеть, сколько денег у вас есть, сколько вы тратите на продукты и развлечения, и как лучше их – не продукты и развлечения, а оставшиеся деньги – распределить на оставшееся время.
Важно приучить себя не расплачиваться расчётной картой. Если у вас есть несколько счетов, разумнее сократить их число до максимально двух – опять же, чтобы легче было держать под контролем все финансовые потоки.
Два расчётных счёта могут вам пригодиться для разделения расходов: на одном из них будет находиться зарплата (с этого же счёта осуществляется оплата аренды, электричества и прочих важных услуг), а на втором – храниться финансовые средства на продукты, одежду и развлечения.
С первого счёта логично осуществлять перечисление (ежемесячно, в размере определённой фиксированной суммы) денег на второй счёт. Таким образом различные статьи расходов окажутся рассредоточенными по разным счетам и не будут, образно говоря, пересекаться.
Справедливости ради отметим: некоторые банки (зачастую онлайн-банки) предоставляют клиентам периодические выписки по счетам (иногда в виде полугодовых финансовых рапортов – Finanzreport) с подробной детализацией расходов (например: оплата коммунальных услуг, развлечения и т.д.). В таком случае можно иметь и один банковский счёт. Но внимание: нельзя забывать указывать назначение платежей, в противном случае детализация расходов будет поверхностной, практически – фиктивной.
День шестой: становитесь инвестором
Как только вы более-менее разберётесь с ведением книги домашних расходов и составлением личного бюджетного плана, то увидите, что количество сэкономленных ежемесячно средств может превосходить ваши ожидания. Что же делать с этой суммой?
Сделав первые накопления, можно похвалить себя и побаловать обновкой. А можно поступить более дальновидно – задуматься об инвестировании сэкономленных средств.
Для начала следует ответить самому себе на некоторые вопросы, объясняет эксперт по финансам Катя Эккард. Каким типам рисков вы подвержены? Вы скорее боязливы? Или вы любите динамику и рассматриваете риски как новый вызов?
После этого вам следует определить для себя, какие суммы вы хотите инвестировать ежемесячно и какое инвестирование вам подходит, советует г-жа Эккард. Полезные советы по начальным вложениям накопленного могут дать вам в тех банках, в которых у вас открыты счета.
День седьмой: держите руку на пульсе финансов
Итак, у вас почти всё получилось. Теперь ваша главная задача: не сдаваться и поддерживать порядок не только на рабочем столе, но и в финансовых делах.
Если есть проблемы с самодисциплиной, назначьте себе «железные» сроки: когда вы будете совершать переводы с одного счёта на другой, платить задолженности, вести записи в книге домашних расходов. Так вы будете держать ситуацию под контролем. Пройдёт совсем немного времени – возможно, несколько месяцев, – и вы заметите, что состояние вашего счёта значительно улучшилось.