На заметку потребителю в Германии. Часть 11. Банковские депозит, кредитный договор и карточки

Information
[-]

***

Каждому в Германии свой счёт

Банки Германии, несмотря на предельно низкие процентные ставки по вкладам, уделяют огромное внимание привлечению сбережений населения. Мы рассмотрим виды депозитов, существующие в нашей стране, и расскажем, чем они отличаются друг от друга.

В Германии можно выделить депозиты «до востребования» (Girokonto, Tagesgeld), срочные (Festgeld) и сберегательные (Sparkonto).

Girokonto – текущий счёт, предназначенный главным образом для проведения безналичных транзакций. Вся сумма на нём всегда доступна. К данному счёту выдаётся банковская карта. Однако снятие наличной валюты в банкомате допускается только в рамках оговорённого лимита, снятие больших сумм (от 10 тысяч евро) обычно допускается только в филиале банка по предварительному заказу. На такие счета обычно перечисляется заработная плата, с них осуществляется оплата квартиры и других услуг. Проценты в настоящее время, как правило, не начисляются. Ведение счёта само по себе практически всегда платное (за исключением банков, которые предлагают бесплатное ведение счёта при условии ежемесячного поступления определённой суммы, как правило, от 2500 евро). Например, по счёту Girokonto в Deutsche Bank процентная ставка составляет 0%, но за обслуживание его взимается ежемесячно 4,99 евро, а за переводы, если они сделаны не через интернет или терминал в банке, – 1,50 евро.

Tagesgeld – депозит, с которого практически в любой момент можно снять положенные деньги, но обычно с задержкой в один день и с учётом определённых ограничений. Процентная ставка в настоящее время составляет 0,01−0,1% и не зависит от срока, но зависит от фактической суммы на счёте, например, в Sparda-Bank München на остаток от 5000 евро начисляется 0,01%, от 12 500 − 0,016%, от 25 000 − 0,017%, от 50 000 − 0,02%. Отличительный признак Tagesgeld – процентная ставка может меняться когда угодно и сколько угодно, это решает банк. К данному счёту, как правило, не выдают банковскую карту и накладывают существенные ограничения на возможности снятия средств, например, не более 2000 евро в месяц; переводы могут быть ограничены узким перечнем. Указанный тип вклада обычно предлагают так называемые direct-банки, т. е. автоматизированные банки, обслуживающие клиентов через интернет или по телефону.

Festgeld – срочный депозит на заранее определённый срок – от 1−2 месяцев до года или нескольких лет. Проценты уплачиваются всегда и немного большие, чем по текущему счёту, зависят от срока и суммы депозита и достигают даже сейчас в некоторых немецких банках 1,4%. Есть ограничения на минимальную сумму. Такой депозит не пополняется. Досрочное изъятие, как правило, не допускается.

Sparkonto – сберегательные счета (сберегательные планы накоплений – Sparplan), они предоставляют вкладчику возможность долгосрочного накопления денежных средств сроком до 20 лет. Эта форма привлекает лиц, стремящихся обеспечить доход в старости, и представляет определённые социальные гарантии. Проценты по указанному виду депозитов обычно одни из самых высоких – они даже сейчас достигают 1,75% годовых. Процентная ставка зависит от срока (ступенчатая или бонусная, т. е. ежегодное увеличение начальной ставки), на который сделан вклад. Иногда существуют ограничения на минимальную сумму первоначального взноса, но они всегда несущественны (10 евро). По данным депозитам обязательны регулярные дополнительные взносы и всегда устанавливается их минимальный размер, например, 10 евро или 50. Досрочное изъятие данных депозитов без штрафных санкций (в основном, потеря процента), как правило, не допускается.

В настоящее время по инициативе крупных банков разработаны долгосрочные планы накопления сбережений с повышающейся премией в сочетании со страхованием вкладчика от риска (путём капитализации). Такие накопления можно, скорее, отнести к депозитам типа Festgeld. Их отличительными особенностями от рассмотренных выше сберегательных депозитов являются меньший срок (например, от 4 до 8 лет), отсутствие необходимости обязательного регулярного пополнения счёта и установленные существенные ограничения на минимальную сумму первоначального взноса, в зависимости от вида депозита. Процентная ставка по данным депозитам обычно самая высокая и может достигать 1,75% годовых. Досрочное изъятие данных депозитов без штрафных санкций не допускается.

Раньше в немецких банках действовал порядок, в соответствии с которым у срочных (сберегательных) вкладов был установлен законный срок уведомления об изъятии депозита (минимум три месяца). В настоящее время срок уведомления о досрочном изъятии депозита законом не установлен. Данные вопросы регулируются общепринятыми условиями деловых отношений (Allgemeine Geschäftsbedingungen), а также конкретным депозитным договором. Договор может предусматривать штрафные санкции (полная потеря процентов и удержание комиссии из суммы депозита) за досрочное изъятие или лишение повышенных процентов. Также может быть также установлено, что деньги просто невозможно получить до окончания срока, даже через суд. Например, в строительно-накопительных договорах (Bausparvertrag) встречаются следующие условия: выплата в течение шести недель после наступления срока (Bausparkasse Badenia) или шести месяцев (LBS). По окончании срока договора срочные вклады обычно трансформируются в депозиты «до востребования», при этом, в зависимости от типа вклада, возможны варианты: процентная ставка устанавливается как по текущему счёту, либо проценты после означенной трансформации не начисляются.

Источник - http://www.rg-rb.de/index.php?option=com_rgchik&task=item&id=6136&Itemid=4

***

Как отличить консультантов от посредников

Каждому человеку лучше заранее позаботиться о финансовом обеспечении в старости и отложить сбережения на экстренный случай. Независимые финансовые консультанты помогают решать вопросы вложения средств за заранее определённый гонорар, в то время как финансовые посредники живут за счёт комиссионного вознаграждения. Потребители не видят различия между этими специалистами и нередко расплачиваются за эту «слепоту» немалыми суммами.

Вряд ли кто-то в свободное время охотно занимается тонкостями денежных вкладов. Палитра предложений от специалистов в этой области весьма разнообразна, а в принципах их работы подчас сложно разобраться. Но для большинства наёмных работников и частных предпринимателей помощь в финансовых вопросах крайне важна, поэтому консультирование по финансовым вопросам – весьма востребованная услуга. В то же время нередко качество обслуживания оставляет желать лучшего, что снова и снова констатируют защитники прав потребителей. Так, например, вкладчики, как правило, консультируются у работников того финансового учреждения, где у них открыты счета. Они не понимают, что у банковских служащих совсем другие интересы, чем у клиентов, ведь они должны продать те продукты, которые приносят банку высокий комиссионный сбор. Именно поэтому вот уже много лет центры прав потребителей требуют создания независимого финансового консультативного органа.

Независимые финансовые консультанты

Принцип деятельности независимых финансовых консультантов фундаментально отличается от работы сотрудников банков и сберегательных касс. Последние хоть и предлагают бесплатные консультации, но получают деньги от учреждений, стоящих за продажей страховых полисов, фондов или сертификатов. Клиент в конечном счёте оплачивает комиссионные, так как их затем вычтут из его страховых взносов. Напрашивается вывод, что банки рекомендуют именно те договоры, которые приносят им как можно более высокие комиссионные сборы. Это неизбежно идёт за счёт снижения доходов клиента.

До недавних пор независимые финансовые консультанты встречались редко, они работали, прежде всего, на очень обеспеченную клиентуру. Сегодня ситуация изменилась. Современная деловая модель функционирует иначе. Клиент платит за разработанную инвестиционную стратегию и за указания, например, за планы по экономии вложенных средств. Понятно, что за это платятся деньги, но они не такие большие – один час консультации стоит до 150 евро.

Независимость обеспечивает прибыль

Независимый консультант работает не на какое-то финансовое учреждение, от которого получает вознаграждение, а, так сказать, на себя. Его гонорар оплачивает клиент, которого он консультирует. Поэтому такой консультант больше заинтересован в поиске наиболее выгодных предложений для клиента. В результате инвестор может получить больше прибыли, чем при модели комиссионного сбора в банке. 30-летний наёмный служащий, который в течение 35 лет вплоть до выхода на пенсию ежемесячно вносит 250 евро в фонд пенсионного страхования, может по окончании договора сэкономить на 82 000 евро больше, чем при аналогичном вкладе в банке, где деньги «съедает» комиссия. В данном примере сэкономленный комиссионный сбор составляет примерно 4700 евро.

Независимые консультанты пока в меньшинстве

Деятельность независимых финансовых консультантов на огромном рынке финансовых услуг в Германии пока ещё переживает период младенчества. В некоторых странах, таких как Великобритания, уже имеется запрет на получение комиссионного сбора, что повышает качество финансовых консультаций, но в ФРГ лобби финансовых концернов успешно противостоит таким запретам. И всё же надежда есть – должен вступить в силу закон о финансовых консультантах, получающих гонорары, который призван помочь развитию независимого обслуживания клиентов. Это не совсем то, чего добиваются центры защиты прав потребителей, но хоть какой-то прогресс.

Правозащитники отмечают: независимые консультанты смогут помогать клиентам вкладывать средства в ценные бумаги и страховые полисы, а полисы на строительство или строительные займы останутся в ведении банков, получающих за это комиссионные сборы. Такого разделения полномочий быть не должно, считают они.

После введения запретов на комиссионные сборы потребители Великобритании заметили улучшение качества обслуживания. По оценке экспертов, тенденция на европейском рынке в последние годы такова: те продавцы, которые при инвестициях ориентируются на комиссионный сбор, фактически вытесняются с финансового рынка. В этом случае для выживания в конкурентной борьбе банки и сберегательные кассы также должны придумывать новые деловые модели.

Источник - http://www.rg-rb.de/index.php?option=com_rgchik&task=item&id=6167&Itemid=4

***

Берите банковскую карту! Но какую?

Многие люди называют «кредитными» любые банковские карты. Это неверно: помимо кредитных карт существуют и другие виды банковских пластмассовых прямоугольников, отличающиеся по своему предназначению и функциям. Самые распространённые виды банковских карт: дебетовые, предоплаченные, «бесплатные» и, конечно, классические кредитные.                           

Дебетовые карты

Это те карты, которые, как правило, выдаются во время открытия расчётного счёта в банке, на который вам, например, поступает заработная плата. С ними мы ходим в магазины, снимаем с их помощью деньги в банкоматах. Отличительной особенностью таких карт является то, что расплачиваться ими можно лишь до тех пор, пока на расчётном счету, к которому «привязана» карта, есть требуемая сумма денег. Правда, при желании в банке можно заказать услугу овердрафта и оплачивать покупки стоимостью выше, чем сумма денег на счету, но такая функция никогда не бывает активирована «по умолчанию».

Дебетовым картам присущи и определённые минусы, главный из которых – ограниченность территории, на которой данная карта действительна. Карты, выдаваемые банками в Германии, ограничиваются лишь территорией ЕС: за её пределами карта превращается в бесполезный кусок пластика.

Такие ограничения сказываются и на возможности оплачивать покупки в интернете. Большинство сайтов, ориентированных на международный рынок, откажутся принимать вышеуказанные карты. Лишь на некоторых внутренних немецких интернет-порталах существует возможность расплатиться дебетовой банковской картой.

Кредитные карты

Кредитные карты, в отличие от дебетовых, позволяют «уходить в минус» (до установленного предела), а также совершать покупки в интернете. Наиболее популярными платёжными системами являются MasterCard и VISA. Сильные позиции на мировом рынке имеет китайская China UnionPay, но в ФРГ, как, впрочем, и в Европе в целом, она распространена очень слабо.

Главный минус кредитных карт – дополнительная ответственность, которая накладывается на держателя карты, ибо с помощью такой карты можно потратить сверх имеющейся в своём распоряжении суммы, взяв небольшой кредит. Некоторые люди, увы, изначально не воспринимают подобную ситуацию как самое долговое обязательство перед банком, в результате чего оказываются в весьма щекотливых ситуациях.

Предоплаченные карты

Для тех, кто не хочет ощущать себя в должниках у банка, существуют карты с предоплатой. По своей сути они очень похожи на дебетовые карты, но всё же имеют от них некоторые отличия. Дабы стать обладателем такой карты, зачастую не нужно ни открывать счёт в банке, ни иметь «положительную» кредитную историю в SCHUFA. Иногда кредитную карту с предоплатой можно приобрести в магазине.

Практически все коммерческие банки также предлагают свои фирменные предоплаченные карты. Ежегодные сборы за использование таких карт, как правило, ниже, чем за классические кредитные карты, а для молодых людей в возрасте до 18−21 года использование карт с предоплатой часто бывает и вовсе бесплатным.

Кстати, кредитные карты с предоплатой – один из лучших способов научить ребёнка обращению с деньгами. Родители могут оформить своему чаду такую карту, а потом переводить на неё «карманные» деньги. Ребёнок не сможет потратить больше, чем ему выделили, и не разорит родителей. В свою очередь, папы и мамы также смогут контролировать, как расходуются деньги, и обучать ребёнка азам ведения своего бюджета.

Источник - http://www.rg-rb.de/index.php?option=com_rgchik&task=item&id=6163&Itemid=4

***

Что делать при потере или краже пластиковой кредитной карты!

Если вы обнаружили, что ваши пластиковые карты потеряны или украдены, постарайтесь как можно быстрее известить об этом банк или другое кредитное учреждение. Они сразу же заблокируют возможность снимать деньги с помощью этой карты. Но запомните: если деньги уже сняты, то банки не несут за это никакой ответственности.                                 

Потерял, украли или просто куда-то завалился? Вопросы вихрем проносятся в голове, когда вы внезапно обнаруживаете, что портмоне нет на месте. Ведь в нём, если так можно выразиться, вся ваша жизнь: документы, кредитки, деньги! Вы судорожно напрягаете память, чтобы восстановить все события дня до того, как обнаружили пропажу, и начинаете поиск. Если он ни к чему не приводит, то для предотвращения разных неприятностей следует сообщить о случившемся полиции, финансовым институтам и прочим организациям, чтобы потерянные или украденные карты срочно заблокировали.

Куда звонить

Чтобы карту заблокировали, нужно позвонить в свой банк. Но туда, как правило, не так просто дозвониться, да и сделать это удастся только в часы работы. Поэтому есть другие возможности. У всех кредитных учреждений есть общий круглосуточный блокировочный номер: 01805/021021. Звонок по городской сети в пределах Германии – 14 центов в минуту, по мобильному телефону – не дороже 42 центов. Если вы звоните из-за границы, то перед номером надо набрать +49 (тарифы на звонки разные).

С июля 2005 года в Германии действует также бесплатный блокировочный номер, работающий 24 часа: 116116 (при звонках из-за границей платный, с набором +49 перед номером). «Большинство немецких банков уже используют этот номер для экстренных случаев» – сообщили в Федеральном союзе немецких банков. Чтобы быть уверенным, что это так, лучше прямо сейчас спросить об этом в своём банке, не ожидая наступления «крайнего случая».

Владельцы кредитных карт должны проинформировать о случившемся Объединение кредитных карт (Kreditkartengesellschaft). Телефоны зависят от вида карты: Visa: 0800−8 118 440 (за границей 0130−814 910), MasterCard: 0800−8 191 040 (за границей 00131−42 756 690) или American Express: 069−97 971 000 (за границей +49 1805−336 609).

Подготовьтесь к звонку

Чтобы упростить обработку, вам необходимо иметь под рукой следующие данные: номер счёта (Kontonummer), код банка (Bankleitzahl), номер карты (Kartennummer). При наборе блокировочного номера вам ответит автоответчик, который спросит у вас данные счёта, прежде чем трубку возьмёт служащий. Заранее пометьте у себя дату, до которой действует карта, поскольку это может понадобиться при блокировке. В этом может оказаться полезен сайт www.kartensicherheit.de. Кроме множества информации там можно найти так называемый SOS-Infopass («Информационный паспорт SOS»). Это небольшой документ с самыми важными номерами экстренной связи. Его можно бесплатно скачать и распечатать на принтере. Рядом с номерами есть место, куда вы можете записать данные своих счетов.

Украли кошелёк? Идите в полицию

Как только обнаружите кражу или пропажу кошелька с банковскими карточками, сразу же идите в полицию. Запишите для себя дату и время посещения участка, а также фамилию служащего, принявшего ваше заявление. Когда получите письменное уведомление, оно послужит для вас доказательством того, что вы вовремя приняли меры к блокированию карт. Почему ещё так важно заявить в полицию? Через систему Kuno полиция сообщит о краже розничным продавцам и передаст данные украденных карт в блокировочные базы данных кассовых систем. Таким образом, это поможет предотвратить использование ворами вашей карты для оплаты покупок путём списания суммы с лицевого счёта и подделки подписи владельца.

Ответственность при убытках

До момента сообщения об утере владелец карты сам несёт ответственность за убытки за действия мошенников, которые воспользовались доступом к счёту. После получения сообщения ответственность переходит к банкам. Однако они не возместят клиенту убытки, если он был неосторожен и именно из-за неосторожности произошла потеря или кража карты. Согласно интернет-порталу kartensicherheit.de, к подобным действиям относятся, к примеру, случаи, когда пин-код к карте был записан на самой карте или хранился вместе с ней в портмоне; когда бумажник был оставлен в машине или на письменном столе в офисе; когда между потерей карты и заявлением прошло несколько дней.

Паспорт и другие документы

С банковскими картами разобрались, а что с другими документами? Полиция советует: выждите примерно 3 недели, прежде чем действовать. Многие документы находятся в течение нескольких дней после потери или кражи портмоне. Воры просто выбрасывают их за ненадобностью, и кто-то может их найти и отнести в полицию или даже владельцу, если на документах был указан его адрес. Если в течение 3 недель они так и не нашлись, начинайте процесс восстановления. Выдачу нового удостоверения личности и водительского удостоверения производят местные органы власти.

Если в украденном портмоне было разрешение на право пользования транспортным средством (Fahrzeugschein), то следует обратиться в учреждение, ставящее транспортное средство на учёт. Если у вас пропали паспорт, водительское удостоверение и разрешение на право пользования транспортным средством, то надо сообщить об этом в полицию.

О потере карточки застрахованного надо заявить в больничную кассу. Кроме того, если вы член каких-либо добровольных организаций, объединений или союзов, они также просят информировать их о потере членского билета.

«Ой, нашёлся!»

«Если вы заявили, что кредитные карты потеряны или украдены, ваш банк действует, как правило, очень быстро и начинает готовить новую карту», – предупреждает эксперт Федерального союза немецких банков. «Если выяснилось, что документы не потеряны, то следует немедленно позвонить в банк и попросить отменить выдачу новой карты. Однако чаще всего бывает уже поздно, и вам придётся заплатить за новые карты, а возможно, ещё и пошлину. В разных банках на этот счёт различные правила.

Полиции тоже надо сообщить о том, что ваши документы нашлись. Иначе они остаются в базе официально потерянных или украденных. Если окажется, что у вас сохранились старые документы, у вас могут быть неприятности.

Источник - http://www.rg-rb.de/index.php?option=com_rgchik&task=item&id=6064&Itemid=4

***

Ловушки кредитных договоров

Заключая договор на получение кредита, внимательно читайте все его пункты, особенно те, что написаны мелким шрифтом. Знайте: в договоры нередко бывают включены дополнительные платежи, это одна из распространённых уловок кредиторов.

Сколько стоит бесплатный кредит                                                                                       

Страхование жизни клиента банка, взявшего кредит без обеспечения, – отличная вещь в теории. Однако на практике оно часто оборачивается серьёзным увеличением возвращаемого долга. Внешне выгодные условия возврата кредита банку могут на деле оказаться дорогими из-за того, что клиентам навязывают ненужные страховки, например, от риска неполучения остатка долга в случае смерти должника, что значительно увеличивает возвращаемую сумму.

Рассмотрим это на конкретных примерах.

Дорогой довесок

«499 евро, выдача кредита под нулевой процент, рассрочка возврата – 10 месяцев». Это предложение в магазине электроники выглядело заманчивым. «Мне это подходит», – подумал Мирко Фальк. Он планировал купить здесь холодильник с морозильной камерой для новой квартиры. 26-летний молодой человек не мог предвидеть того, что скрывалось за суммой в 499 евро. «При заключении договора я должен был также согласиться на страховку от риска неполучения остатка долга в случае смерти должника (Restschuldversicherung, RSV) за 30 евро. Продавщица магазина сказала, что это страхование – обязательное условие получения кредита», – рассказывает Мирко.

Подобные дорогие дополнения – не редкость. При заключении договора кредита (например, на приобретение электроприборов для кухни, гарнитура мягкой мебели или машины) продавцы или банки часто подсовывают клиентам договор страхования жизни взявшего кредит без обеспечения.

Юристы обществ защиты прав потребителей считают, что заключение договора страхования жизни клиента банка, взявшего кредит без обеспечения, разумно лишь в редких случаях. Это, по сути, не что иное, как иначе сформулированное страхование от несчастных случаев. Оно должно покрыть ещё имеющийся остаток долга в случае смерти застрахованного заёмщика, а иногда даже если заёмщик потеряет работу, и ему нечем будет выплачивать кредит.

Когда стоит заключать договор RSV

Когда покупаешь холодильник, то страхование жизни взявшего кредит без обеспечения излишне. Пожалуй, его было бы разумнее заключить при приобретении недвижимости. Здесь кредит обычно берётся на большую сумму и длительный срок, и поэтому весьма разумно заранее озаботиться проблемой возврата долга на случай, если с заёмщиком что-то произойдёт.

Каждый, кто строит дом или купил квартиру для себя и семьи, должен быть уверен, что его родных не выселят в случае его смерти, говорят юристы. Однако перед заключением договора от риска неполучения остатка долга в случае смерти должника нужно сравнивать несколько аналогичных предложений в разных местах. Разница в расценках бывает значительной.

Другие возможности удорожания возврата кредита

Надо отметить, что не только заключение договора RSV может повысить сумму возврата долга.

Излюбленным приёмом обмана заёмщиков бывает страхование от невозврата кредита (Kreditausfallversicherung). Как всё происходит? Обычно сотрудник банка, консультируя клиента, просто-напросто умалчивает об том, что дополнительно к займу человек подписывает договор страхования от невозврата кредита. При этом в протоколе консультации служащий запишет, что говорил с клиентом об указанном полисе и тот был согласен его заключить.

Свою лепту вносит и сбор за обработку документов (Bearbeitungsgebühr). Многие банки пользуются такой возможностью, включая в договор возврата кредита пункт об уплате сборов за обработку документов. Финансовые эксперты потребительских центров и граждане, объединившиеся в инициативную группу «Контролёры финансового рынка» (Initiative Finanzmarktwächter), несколько лет боролись за признание подобной уловки незаконной.

Дело в том, что обработка договоров и перепроверка кредитоспособности заёмщика делается в интересах банка. Нелепо заставлять клиента платить за то, что банк хочет убедиться в его порядочности. И всё же подобное происходит достаточно часто. Причём многие банки утверждают, что клиент, будучи предупреждённым об этих поборах, согласен с ними. Действительно, только в этом случае – при согласии клиента – сбор за обработку документов допустим. Но может ли клиент от него отказаться и всё равно получить кредит? Сомнительно. Между тем, данный сбор нередко составляет несколько сотен евро. Конечно же, банки берут деньги не только потому, что хотят получить с клиентов дополнительную прибыль. Что касается формальной стороны вопроса, то право банка на этот сбор обычно предусмотрено или в самом кредитном договоре, или в Общих правилах банка (Allgemeine Geschäftsbedingungen) о предоставлении кредита, которые тоже являются частью договора.

Наиболее решительно настроенные клиенты не раз обращались с исками в суды о признании сборов на обработку документов по кредиту неправомочными. И вот в мае 2014 года была, наконец, поставлена точка в противостоянии банков и клиентов. Федеральный суд Германии (Bundesgerichtshof) в своём решении указал, что взимание данного сбора является недействительным условием договора, противоречащим законодательству. Теперь банки не имеют права требовать заплатить сбор за обработку документов по кредитным договорам.

Своё решение суд мотивировал тем, что такая деятельность банка, как подготовка кредитного договора, обработка предоставленных документов и их оценка, является его обычной деятельностью и не может расцениваться как дополнительная услуга клиенту. Поэтому у всех, кто за последние 3 года заплатил своему банку за обработку документов при составлении кредитного договора, есть право потребовать возврата этих денег. Такое требование должно быть выдвинуто в письменной форме.

Источник - http://www.rg-rb.de/index.php?option=com_rgchik&task=item&id=6127&Itemid=4


About the author
[-]

Author: Газета»Русская Германия»

Source: rg-rb.de

Added:   venjamin.tolstonog


Date: 21.03.2019. Views: 394

zagluwka
advanced
Submit
Back to homepage
Beta