Детские риски – забота взрослых

От каких рисков стоит застраховать детей в Германии

Все родители хотят защитить своих детей от возможных напастей. Возникает вопрос: от каких рисков стоит их застраховать и как выбрать наиболее подходящую страховую фирму?          

Медицинское страхование

Если ребёнок заболел, то посещение врача или стационар в больнице оплачивает больничная касса. «Родители, имеющие государственную медстраховку, могут включить детей в совместный договор страхования и не платить за это дополнительные членские взносы», – объясняет Геральд Архангели (Gerald Archangeli) из Федерального объединения немецких страховых агентов (Bundesverband deutscher Versicherungskaufleute, BVK).

Есть смысл заключить договор семейного страхования, если основной работник в семье имеет государственную страховку. Она заканчивается лишь тогда, когда подросший ребёнок начинает зарабатывать деньги или же по достижении им 25 лет.

«Если оба родителя застрахованы в частном порядке, то на детей платится отдельный взнос, по выбору – в частной или государственной больничной кассе», – уточняет Архангели. Кроме того, родители могут дополнительно оплачивать для детей некоторые опции, например, свободный выбор врача.

Страхование от ответственности за причинение вреда

Нередко случается, что ребёнок наносит ущерб третьим лицам (Haftpflicht), например, наезжает на велосипеде на припаркованную машину соседа. «Хотя дети включены вместе с родителями в частный совместный договор страхования от ответственности за причинение вреда (Haftpflichtversicherung), они всё же ещё не отвечают за правонарушения, во всяком случае, семилетние», – объясняет Михаэль Вортберг (Michael Wortberg), эксперт по страхованию в Обществе по защите прав потребителей. То есть страховка не будет покрывать нанесённый им ущерб. «Строго говоря, маленьких детей вообще не могут привлечь к ответственности за нанесение убытков. Но родители, которые в этом случае сами не покроют ущерб, должны понимать, что отношения с друзьями или соседями будут испорчены. Чтобы такого не случилось, стоит выбирать страховщика, который не проверяет подсудность клиента», – советует Вортберг.

Авария

«За нарушения правил дорожного движения дети несут ответственность, только начиная с 10 лет, – говорит Архангели, – так как в этом случае речь идёт о более крупных размерах выплат за ущерб, и противная сторона, как правило, незнакомый человек, родители могут сослаться на возраст ребёнка и отказаться оплачивать убытки».

А если сам ребёнок в результате аварии получает тяжёлые травмы, влекущие за собой выплату постоянной компенсации? «По дороге в детсад или в школу, а также во время пребывания там детям полагается государственное страхование от несчастных случаев (gesetzliche Unfallversicherung)», – поясняет Архангели. Это делается автоматически и ничего не стоит родителям. Если с ребёнком случилось несчастье, то в зависимости от тяжести причинённого вреда будет оплачено обращение к врачу или в больницу, а также реабилитация – всё, вплоть до пожизненной пенсии.

Напротив, в большинстве случаев деньги на целевую поддержку ребёнка-инвалида не выделяются. «Я бы рекомендовала заключить договор страхования детей от несчастных случаев (Kinderunfallversicherung)», – говорит Мэнди Фок (Mandy Fock) из Союза застрахованных (Bund der Versicherten, BdV). Существуют полисы от 60 евро в год.

Инвалидность

В отличие от того, что предлагает сделать г-жа Фок, защитник прав потребителей г-н Вортберг считает целесообразным заключить договор страхования детей на случай инвалидности (Invaliditätsversicherung für Kinder): «Страховым случаем будет являться не только инвалидность, как последствие аварии, но и полученная в результате болезни».

«Правда, страхование на случай инвалидности не дёшево – 300−500 евро в год, – предупреждает он далее. – Но если этого не сделать, то родители рискуют всю жизнь платить за содержание тяжелобольного ребёнка».

Вортбергу снова возражает эксперт по страхованию Мэнди Фок: «Возможно, страхование от инвалидности следует заключать как дополнение к страхованию от несчастных случаев. По моему мнению, препятствия для получения страховки слишком серьёзные, а защита от рисков в большинстве случаев недостаточна, тем более что это страхование дорого».

Страховые пакеты

С учётом всех подобных «за и против», лучшим решением для некоторых пап и мам оказывается заключение пакета страхования «на все непредвиденные обстоятельства» (Rundum-sorglos-Paketes). Страховые фирмы делают такие предложения, включающие, например, страхование от несчастного случая, инвалидности и обеспечения старости. Но и в этом случае имеется как минимум одно «но»: «Такие пакеты обычно имеют страховые „дыры“, – предостерегает Михаэль Вортберг. – Я советую родителям не мешать в одну кучу страхование и вложение денежных средств. Тому, кто хотел бы откладывать деньги для будущего своих детей, лучше открыть накопительный счёт или продумать план экономии, чем закладывать незначительную экономию в страхование жизни или пенсионное страхование».