***

Вложение денег. Наперегонки с инфляцией

Спасение денег – надежда вкладчиков или их страшный сон? 

2022 год стал «поворотным» в смысле инфляции. Скачок цен – в основе на топливо, а практически «на всё» – не может не вселять тревогу. А вот нынешний год стал поворотным в смысле процентов на капитал. Мы прошли довольно долгий период, полтора десятилетия, когда проценты по вкладам равнялись практически нулю. Это была «терапия 2008 года», последствия мирового банковского кризиса. Снижение и замораживание у нулевой отметки процентов для вкладчиков рассматривалось как лекарство против банковских разорений, против нарушения гарантий вкладчикам по сохранению их средств, против падения системы кредитования. Заодно приводилось и такое объяснение: замораживание процентов защищает нас от инфляции. Но с инфляцией нам сегодня приходится считаться всерьез. А теперь еще и с размораживанием процентов. 

Инфляция нагрянула «откуда не ждали». Со стороны топливного, а не кредитного рынка. Цены здесь росли и ранее. Но те скачки выглядят сегодня игрушечными. Ясно, что зависимость от топливного импорта рано или поздно приведет к тактике шантажа. Вот оно и «разразилось». Да еще на фоне рецессии, вызванной пандемией. Когда в сентябре минувшего года волна месячной инфляции перехлестнула через десятипроцентную отметку (правда, кратковременно), всеобщий пессимизм в отношении денежных вкладов принял, так сказать, хронический характер. Мы, рядовые вкладчики (как, собственно, и «не мы», то есть финансовые воротилы), сделали горестный вывод: если проценты останутся на нуле, то любой денежный вклад под напором инфляции будет означать потерю денег.

И вот – «лед тронулся» … 

Три богатырских процента

В нынешнем году три годовых процента по вкладам снова становятся, так сказать, стандартом, сменив «сотые доли процента», стабилизировавшиеся в банках и страховых компаниях в последние годы. Например, счета Festgeld (Festgeldkonto) теперь уже КАК ПРАВИЛО предлагают открыть под три процента годовых. Или – в более осторожной формулировке – до трех процентов.

Повод для оптимизма? Давайте сравним. Пару лет назад вклад размером 50 тысяч евро приносил в год примерно сто евро. Теперь при трех процентах доход составляет 1500 евро в год. На самом деле даже БОЛЕЕ полутора тысяч – если смотреть на годы вперед, когда проценты начнут набегать на проценты (а не только на основной вклад), а вкладчик будет добавлять их к сберегаемой сумме. Ясно, что открывать крупный вклад на один год не имеет смысла. Нормальный денежный вклад – это прежде всего вклад в будущее. А доход по процентам – это, как мы убедились, уже деньги (в отличие от десятков евро годовых на десятки тысяч евро вклада). 

Чьи проценты перевешивают?

В настоящее время перевешивают проценты инфляции. В минувшем году зафиксирован ее восьмипроцентный рост. Гарантий, что в нынешнем году проценты заметно снизятся, тоже нет. Но в долгосрочной перспективе вклад под три процента выглядит достаточно эффективным. Ибо инфляция рано или поздно будет подавлена. Есть много объяснений, почему это произойдет. Зависимость от нефти и газа поставщика-шантажиста сегодня нулевая. Между тем энергетические ресурсы Германии «удивительным образом» не истощились. Уровень финансовой кооперации Германии носит глобальный характер, тогда как страна-шантажист опирается практически лишь на внутренние ресурсы. Которые лишь с пропагандистской точки зрения кажутся неисчерпаемыми (на самом деле это не так, иначе не было бы необходимости начинать политику шантажа). Словом, курс евро стабилизируется. Это делает почву для оптимизма вкладчиков более твердой. Уточним: для тех вкладчиков, кто правильно вложил свои деньги под дальнейшее накопление.

Что значит правильно? 

Возможность вложения денег в «стабильный счет» (вышеуказанное Festgeldkonto) вполне реальная. «Имена собственные» таких вкладов могут различаться. Важно понять принцип: Festgeldkonto – это, говоря по-русски, срочный вклад. То есть деньги кладутся на определенный срок. Отсюда другие названия: Termingeld, Termineinlage, Termindeposit, banktechnisch befristete Einlage.

Предложение такого вклада, в принципе, сделает любой банк. Это не редкость. Но следует понимать, в чем, говоря по-немецки, Haken – крючок. То есть «скрытая угроза». Или фактор риска. Закрытие вклада до истечения оговоренного срока чревато для вкладчика потерей процентов. В чистом виде, без процентов, сберегаемую или накапливаемую сумму вряд ли вернешь в полном объеме – поскольку будут вычтены расходы на управление вкладом. А процентов, скорей всего, не получишь вовсе. К тому же срочные счета нередко функционируют как счета со «сроком возврата денег» (Kündigungsgelder) при досрочном расторжении договора. Это значит, что деньги получишь не тут же по закрытии счета, а только по истечении определенного времени. В этом отличие от вкладов до востребования (Sichteinlage), когда деньги возвращают сразу – но всё равно (ели это срочный вклад) с определенными удержаниями.

В общем, у схемы Festgeld есть плюсы и минусы. Потери при досрочном закрытии счета – безусловный минус. Более высокие проценты, назначаемые на такие вклады, – плюс. Приходится взвешивать. 

В чем отличие Tagesgeld от Festgeld?

Счета «дневных денег» (Tagesgeld) более либеральные, чем Festgeld, но менее эффективные. «Дневными» их называют не потому, что счетами можно пользоваться только в светлое время суток, – а потому, что деньги на счету, в принципе, доступны в любой день. Это комбинация текущего и накопительного счета.

Мотивацией к тому, чтобы пополнять и увеличивать счет, а не опустошать его, являются повышенные проценты на вклад. Которые, однако, слегка отстают от процентов на «фаворитные» счета Festgeld. Градацию обозначают сегодня так:

• Tagesgeld – от двух процентов годовых
• Festgeld – до трех процентов годовых

Особо заманчивые предложения Tagesgeld содержат намек на «значительное превышение двух процентов». Встречаются и предложения Festgeld с годовыми процентами более трех. Но не нужно отрываться от земли. Деньги из воздуха не делаются. Попытки бывают – но они плохо заканчиваются. Поэтому лучше ориентироваться на твердые границы: три процента по срочному вкладу, два процента по вкладу текуще-накопительному. 

Еще о плюсах и минусах

Процент на вклад, как правило, фиксируется при открытии вклада. Что это значит для сегодняшних вкладчиков? Они в преимущественном положении. Поскольку, например, если открываешь сегодня Tagesgeldkonto, можешь рассчитывать на два процента (или на «два с хвостиком»). А тот, кто открыл аналогичный счет в минувшие, «беспроцентные» годы, не может рассчитывать на автоматическое увеличение процентов. Ему продолжат выплачивать зафиксированные «доли процентов». Чтобы избавиться от такой несправедливости, имеет смысл закрыть старый счет (если это не связано с потерями) и открыть новый.

Безусловным плюсом Tagesgeld является бесплатное ведение счета. Но важна его стабильность. Незначительные стартовые вклады банки отклоняют. Для старта необходимо вложить сумму, равную как минимум трем месячным доходам (например, трем зарплатам) нетто. То есть банк страхуется от «счетов-однодневок», хочет гарантии, что если вкладчик в тот или иной период не сможет пополнять вклад, то он, по крайней мере, не исчерпает его ранее трех месяцев.

Зато Tagesgeldkonto дает определенную страховку вкладчику при минусовом состоянии счета. Непредвиденные траты – вещь вполне вероятная. Если необходимо снять со счета больше денег, чем на нем находится, автоматическим открывается диспокредит. Но лучше, конечно, до этого не доводить. Проценты по диспокредиту значительно превышают накопительные. Но и тут своя льгота: диспокредит на Tagesgeldkonto обходится в 9 процентов – по другим текущим счетам «стандартная планка» 12 процентов. 

Не банком единым…

… жив вкладчик, это верно. Банковские проценты сегодня более привлекательны – но они даже в стабильные времена не превышают процент инфляции.

Более выгодным может стать вклад в ценные бумаги. Например, в акции. Эффективность таких вкладов обеспечена не дивидендами, которые приносят купленные акции, а в значительной мере игрой на курсах акций, куплей-продажей. Это игра на бирже, хитрости которой недоступны рядовому вкладчику. Но он вкладывает свои деньги не в акции как таковые, а в операционную активность специализированных фондов ценных бумаг (Aktienfonds, или Aktienindexfonds).

Проценты в этом случае не фиксированные. Они могут повышаться в зависимости от конъюнктуры и продолжительности вклада. Биржевый мониторинг последних сорока лет показывает, что в среднем при пятнадцатилетнем вкладе верхние показатели фондов достигают 7 и даже 9 процентов по вкладам.

Автор Олег Филимонов

Источник - https://www.partner-inform.de/partner/detail/2023/5/193/11240/vlozhenie-deneg-naperegonki-s-infljaciej#deteils 

***

Abmahnung – предупреждение перед увольнением 

Постоянные опоздания, задержка после перерыва, использование телефона и интернета в личных целях во время работы – за такие действия работодатели могут выдать сотруднику предупреждение (Abmahnung).

Это опасно, так как повторное предупреждение может привести к увольнению. Но получение предупреждения дает сотруднику возможность исправить свое поведение и избежать увольнения.

Что нужно знать об Abmahnung? Во-первых, что предупреждение должно быть выдано в письменной форме и содержать указание на возможность обжалования решения в суде. Оно также должно содержать следующую информацию: описание нарушения, совершенного сотрудником; причину, по которой нарушение является серьезным; действия, которые могут последовать в случае повторного нарушения. 

Обычно Abmahnung выдается после нескольких незначительных нарушений, но при серьезных нарушениях оно может быть выдано сразу. Если сотрудник не исправляет свое поведение после получения предупреждения, то работодатель может принять решение об увольнении сотрудника.

Если некоторые из обвинений обоснованы недостаточно или фактическое нарушение работника происходило иначе, то такое предупреждение должно быть удалено из личного дела. Как видим, закон предписывает целый ряд требований к содержанию предупреждения, поэтому опытные юристы часто могут найти здесь ошибки.

Отметим, что не всегда необходимо выносить два и более предупреждения, прежде чем работодатель сможет расторгнуть договор. Скорее это зависит от типа и серьезности проступка. Также важно, сколько времени прошло с момента последнего нарушения служебных обязанностей. 

Иногда могут уволить вовсе без вручения предупреждения – в случае воровства. В соответствии с трудовым правом Германии, даже подозрение в воровстве (не само воровство!) на рабочем месте может явиться причиной для увольнения. Без предупреждения, без выговоров, без доказательств. Суды по трудовым спорам в таких делах, как правило, принимают сторону работодателя.

После получения предупреждения у работника есть несколько вариантов дальнейшего поведения: подать взаимную претензию Gegendarstellung – самый распространенный вариант, оставить предупреждение без каких-либо действий или занять выжидательную позицию, чтобы посмотреть на дальнейшие действия работодателя. 

Gegendarstellung – это право работника на опровержение или ответ на публикацию недостоверной, некорректной или оскорбительной информации в отношении работника. Цель возражений – обязать работодателя удалить неверное предупреждение из кадрового дела. Gegendarstellung является важным инструментом для защиты прав работников в Германии. Надо, однако, учитывать, что в некоторых случаях подача возражения может привести к дальнейшим конфликтам и негативным последствиям для работника. Поэтому перед тем, как написать Gegendarstellung, целесообразно обратиться за советом к адвокату.

Если после подачи возражения от работодателя нет никакой реакции, то рекомендуем защищать свои интересы в суде по трудовым спорам. Конкретных сроков подачи возражения или иска об удалении предупреждения (из личного дела сотрудника) нет. Но ждать слишком долго не стоит. Суды могут отказать в принятии иска, так как по прошествии длительного времени предупреждение считается принятым. 

Заключительные тезисы:

Если возникли проблемы с работодателем, попробуйте решить их в мирном порядке. Вы можете обсудить с работодателем возможные варианты разрешения ситуации и предложить свои идеи по улучшению рабочих отношений.

Соблюдение внутренних правил компании, уважительное отношение к коллегам и работодателю, а также внимательное отношение к правам и обязанностям работника могут помочь избежать конфликтов и недоразумений на рабочем месте. Задумайтесь, какие действия могут привести к недовольству работодателя, и постарайтесь их избегать.

Предупреждение (Abmahnung) – это серьезный шаг со стороны работодателя, который может привести к увольнению в случае повторного нарушения. Если вам было вынесено предупреждение, важно понимать, как можно защитить свои интересы, чтобы избежать увольнения.

Несколько советов, которые могут помочь защитить свои интересы в случае получения предупреждения:

Работодатель может попросить вас подписать предупреждение, чтобы подтвердить, что вы прочитали его. Если вы не согласны с содержанием предупреждения, не подписывайте его сразу.

Внимательно ознакомьтесь с предупреждением. Оцените, насколько обоснованы претензии работодателя и выясните, какие конкретные нарушения были указаны в предупреждении. Если вы считаете, что предупреждение было выдано незаслуженно, то обратитесь к адвокату для юридической консультации. Вы также можете написать Gegendarstellung, чтобы защитить свои интересы и представить свою точку зрения по поводу сложившейся ситуации.

Собирайте доказательства в свою защиту, чтобы доказать свою позицию перед работодателем и, возможно, в суде. Это могут быть записи разговоров, электронные письма, свидетельства коллег и т.д. 

Если вы не уверены в возможности защитить свои интересы самостоятельно, то обратитесь к адвокату по трудовому праву. Юристы профессионально оценят ситуацию, объяснят ваши права и обязанности и помогут защитить ваши интересы в судебном порядке, если это будет необходимо.

Оставить заявку на консультацию у адвокатов Коллегии Кримханд можно на сайте https://anwalt-online-arbeitsrecht.de/

Автор: Вадим Кримханд, адвокат по трудовому праву

Источник - https://www.partner-inform.de/partner/detail/2023/5/194/11241/abmahnung-preduprezhdenie-pered-uvolneniem