На заметку населению Германии: изменения законодательства в октябре-2023, безналичный расчет, механизм ломбарда

***

Изменения законодательства Германии в октябре 2023 года

Дигитализация законов. В современном мире текст любого закона должен быть доступен в цифровой (электронной) форме. Для реализации этого положения принят инициированный правительством механизм цифрового тестирования законопроектов – так называемый Digitalcheck für Gesetze. Цель: проверка вновь разрабатываемых законодательных положений и норм на наличие адекватного цифрового варианта и на сочетаемость с основными электронно-информационными платформами. Словом, новые законы станут «проходимыми» только при наличии цифровой версии. В дополнение к традиционной, бумажной. Тем самым удастся сэкономить время и финансы, затрачиваемые на оцифровывание законодательной базы.

Основать собственное дело станет легче. Вступили в силу основные положения Закона о дополнениях к условиям соблюдения правовой директивы о дигитализации (DiReG), предусматривающие упрощение формальных процедур при учреждении общества с ограниченной ответственностью (GmbH). Подача основных документов для регистрации становится возможной в электронной форме. Проведение учредительных переговоров и ответы на вопросы, возникающие у представителей регистрирующей инстанции, допустимы в формате видеоконференции. В определенных случаях отпадает необходимость заверять документы у нотариуса.

Снижение цен на газ. Определенная часть потребителей с октября станет меньше платить за газ и электроэнергию. Правительственные меры по стабилизации запасов газа позволили пересмотреть тарифы в сторону уменьшения. Крупнейший энергетический концерн Германии E.ON снижает цены на газ на 28 процентов. Объявлено также о снижении цен на электричество – на 18 процентов. В зависимости от конкретных договоров, заключенных с потребителями, фактическое снижение счетов за электро- и газовую энергию может произойти несколько позже – например, с ноября или с нового года. Эксперты, впрочем, подчеркивают, что об окончании энергетического кризиса говорить пока рано. Это значит, что скачки цен не исключены и в дальнейшем.

Гидравлическое выравнивание газового отопления. Владельцы жилых домов с газовым отоплением и с числом квартир не менее десяти обязаны до начала отопительного периода (фактически к октябрю) провести так называемое гидравлическое выравнивание (hydraulischer Abgleich) отопительной системы. Жильцы в таких домах должны допустить техников к своим калориферам для проведения этой работы. Гидравлическое выравнивание должно быть также проведено в нежилых помещениях с отапливаемой площадью (газовое отопление) не менее 1000 квадратных метров. Цель гидравлического выравнивания: обеспечить такой порядок распределения тепла в помещениях, чтобы горячая вода равномерно проходила через все калориферы. Для этого должны быть выставлены соответствующие настройки термостатов, чтобы они поддерживали обогрев на необходимом для каждого помещения уровне, и устранены технические помехи в циркуляции. Ситуации, когда в одних помещениях калориферы остаются холодными, а в других перегреты, должны быть исключены. В неиспользуемых помещениях температура должна оставаться не ниже 16 градусов. Неравномерное распределение тепла является причиной повышенного расхода газа – и, следовательно, переплаты за отопление. Как разъясняет министерство экономики, своевременно проведенное гидравлическое выравнивание позволяет снизить плату за отопление до 15 процентов.

Повышение цен на напитки. Энергетический кризис продолжает влиять на потребительский рынок. К октябрю поднимает цены на всю свою продукцию Coca-Cola. Дорожают напитки не только с этим лейблом, но также Fanta, Sprite, Mezzo Mix и т.д. Подорожание – в пределах десяти процентов или даже в пределах пяти. Производитель объясняет это повышением цен на газ и электроэнергию, а также на упаковочные материалы – пластик и алюминий. Сказывается и общее увеличение расходов на логистику. Еще одна причина: удорожание сахара, который по-прежнему присутствует в основном ассортименте. После предыдущего повышения цен, летом 2022 года, вспыхнула судебная тяжба с торговой сетью Edeka, которая отказалась продавать напитки дороже. В результате Coca-Cola и весь ее ассортимент практически полностью исчезли из филиалов данной сети. Земельный суд Гамбурга признал позицию продавцов неправомерной, торговля возобновилась. Нынешней осенью «сопротивления» розничной торговли не предвидится.

Запрет галогенных лампочек. Вслед за запретом газосветных трубок (см. «Партнер» № 9 / 2023) вступает в действие та часть европейской директивы об экологичном дизайне (Ökodesign-Richtlinie 2009/125/EG), которая подразумевает запрет производства и продажи галогенных штыковых лампочек. В Германии, как и в других странах ЕС, их называют Halogen-Pins, значительно реже встречается чисто немецкое название Halogen-Anstecknadel-Lampen. Речь идет о небольших лампах, которые вставляются иглами-контактами в миниатюрные патрончики. Они дают яркий свет, но расход электроэнергии на такое освещение признан слишком высоким. В настоящее время попадают под запрет галогенные штыковык лампы типы G4, G9 и GY6.35. Их производство останавливается, но розничной торговле разрешено продолжать продажу до полного исчерпания запасов на складах магазинов. Использовать такие лампы тоже не запрещается – до тех пор, пока не перегорят. Кстати, штыковые галогенки перегорают довольно часто.

Автор Олег Филимонов

Источник - https://partner-inform.de/partner/detail/2023/10/180/11453/izmenenija-zakonodatelstva-germanii-v-oktjabre-2023-goda 

***

Население страны переводят на безналичный расчёт

Клиентам немецких банков становится всё сложнее получить наличные по месту жительства – не только потому, что злоумышленники регулярно взрывают банкоматы.

Всё больше населённых пунктов Германии и окраинных городских районов остаются не только без банковских филиалов, но и без банкоматов – чтобы снять со счёта наличные, приходится куда-то ехать или прибегать к услугам супермаркетов. Этот сервис становится всё больше распространённым, он выгоден и банкам, которые экономят на установке, обслуживании и заполнении банкоматов, и магазинам – они уменьшают объём наличных, которые приходится транспортировать и сдавать в те же банки. Но многим клиентам, особенно пожилым людям, мысль о том, что получить купюры, а не распрощаться с ними на кассе Rewe или dm, крайне непривычна, и они не торопятся пользоваться такой услугой.

В свою очередь, взрывы банкоматов в попытке добраться до наличных – широко распространённое преступление. Злоумышленники обычно уничтожают один или несколько аппаратов, повреждая стены зданий, и скрываются с десятками тысяч евро, восстановление банкомата и помещения обходится банку в те же десятки тысяч, если не сотни, нередко новый банкомат на месте взрыва уже не появляется. Так случилось, к примеру, во франкфуртском районе Праунхайм: два банкомата взлетели на воздух в ноябре 2022 года, сберкасса их не восстанавливает. Frankfurter Sparkasse, в ведении которой около 180 банкоматов, «понимает трудности своих клиентов и их желание получить наличные деньги на месте». Но при необходимости замены сберкасса воздерживается от использования старых банкоматов и устанавливает только аппараты последнего поколения. Они должны обладать новейшими средствами защиты, такими как технология изменения цвета купюр: после взрыва банкноты становятся непригодными для использования с помощью разбрызгивания краски из цветных картриджей. «Использовать старый аппарат на переходный период нецелесообразно ни с экономической точки зрения, ни с точки зрения безопасности», – говорит представитель Frankfurter Sparkasse. Но приборы последнего поколения имеют чрезвычайно длительные сроки поставки.

Взрывы банкоматов продолжают создавать проблемы финансовым учреждениям. Только за первые три месяца текущего года в одной земле Гессен произошло 20 взрывов, общий ущерб от которых, по данным земельного управления уголовной полиции, составил около 5 миллионов евро, в том числе 1,8 миллиона евро – награбленное. В то же время банки объединили усилия с полицейским управлением в «Альянс защиты банкоматов», чтобы проанализировать потенциальную опасность в местах установки и разработать дополнительные меры безопасности.

Некоторые банки после взрыва стараются как можно быстрее восстановить выдачу наличных: например, так поступил Deutsche Bank после взрыва трёх банкоматов в Кронберге, Кёнигштайне и Бад-Хомбурге в течение последних нескольких месяцев. Где-то это занимает больше времени из-за значительного ущерба. В иных местах банки принимают решение не открывать двери, это касается и Праунхайма. Представитель Frankfurter Sparkasse ссылается на чёткие признаки того, что банкомат перестаёт достаточно использоваться: «Если деньги снимают всё реже, банкомат демонтируется или не заменяется после того, как был взорван». Необходимо учитывать и экономические аспекты: поскольку спрос на наличные деньги снижается, то и количество аппаратов по выдаче должно сокращаться. Такие решения непопулярны, но в конечном счёте неизбежны с деловой точки зрения: Праунхайм был в списке мест, подлежащих закрытию, с 2021 года. Тема попала в поле зрения локальных политиков, которые настаивают, что жители окраинных районов нуждаются в таком же качестве жизни и сервисе, как и проживающие в центре. Но диктовать условия банкам они не могут.

По данным Федерального банка Германии, в стране за последнее десятилетие количество банковских филиалов снизилось с примерно 30 до 23 тысяч, по сравнению с 2006 годом их стало в два раза меньше, а число банкоматов, колебавшееся в пределах 57–59 тысяч, в последние годы тоже пошло на убыль – сейчас их снова не больше 55.

В целом, как считают в Федеральном банке, Германия по-прежнему считается хорошо обеспеченной банкоматами. 79,8 миллиона жителей ФРГ, что соответствует 96% населения, имеют доступ к отделению банка или банкомату для снятия наличных в своём населённом пункте. В то же время жители ряда коммун вынуждены покидать свой город, чтобы добраться до ближайшей точки выдачи купюр. Согласно исследованиям главного банка ФРГ, клиентам приходится преодолевать в среднем 1,7 километра к месту, где можно получить наличные, но это не означает, что там окажется банкомат их собственного финансового учреждения – возможно, это чужой банк, и за операцию придётся заплатить сбор. В то же время клиенты могут получить наличные и в других местах – в супермаркете или на заправке. По данным Федерального банка, 76,3 миллиона потребителей, т.е. около 92% населения, имеют возможность снять наличные в кассе магазина в пределах своего населённого пункта. Среднее расстояние до ближайшего магазина, который предлагает сервис выдачи наличных, составляет 2,9 километра.

Финансовые организации согласны с таким развитием событий. Всё больше платежей теперь совершается не наличными, а с помощью пластиковой карты, смартфона или «умных» часов. Пандемия COVID-19 дала мощный толчок развитию бесконтактных платежей. С другой стороны, потерпели неудачу концепции предоставления клиентам сберкасс, живущим в местах, где нет банкоматов для выдачи наличных, ваучеров на такси или автобусы, чтобы люди могли добраться до других районов города. «Такие попытки предпринимались несколько раз, но предложения не получали отклика», – отмечают во Frankfurter Sparkasse.

Оборот наличных денег в торговле неуклонно снижается и после пандемии, что имеет свои последствия: некоторые люди теперь вообще не подходят к банкоматам. Традиционно жители Германии были привязаны к наличным больше, чем другие европейцы – но переворот в сознании произошёл и в нашей стране. Многие немцы упорно выступают против отмены хождения наличных, чтобы не попасть в полную зависимость от банков и электронных способов оплаты, но большинство, согласно опросам, утверждает, что при совершении покупок, даже вне интернета, предпочитает сегодня расплачиваться картой, смартфоном или часами, а не купюрами и монетами. Это результаты исследования, проведённого франкфуртским онлайн-банком C24, и они подтверждаются данными точек продаж, которые собирает Институт изучения розничной торговли EHI.

Изменения поведения при оплате товаров и услуг влияют и на частоту обращения в банк. По данным исследования C24, 37% немцев в прошлом году вообще не ходили в отделение банка, не считая посещения банкомата. При этом многие уже не так часто ходят снимать деньги. 4% заявили, что теперь вообще воздерживаются от снятия наличных. Среди 18–24-летних эта доля достигает 8%. 22% респондентов сообщили, что ходят к банкомату реже, чем раз в месяц. Самая крупная группа опрошенных обходится снятием денег четыре раза в месяц. Только 6% заявили, что делают это чаще. В свою очередь, снятие денег на кассе супермаркета используется всё чаще. По данным EHI, почти 90% продуктовых и галантерейных магазинов теперь предлагают снятие наличных, почти всегда для этого нужна Girocard – бывшая ЕС-карта. Доля кассовой выручки супермаркетов, которая возвращается покупателям через снятие наличных, составляет 12,3%. В любом случае будущее – за безналичным расчётом: наибольшая доля любителей наличных – 45% – в возрастной группе старше 55 лет, меньше всего зависит от наличных молодёжь: против отказа от них выступают только 28% 25–34-летних.

Автор Пётр Левский

Источник - https://www.rg-rb.de/nemczev-perevodyat-na-beznalichnyj-raschyot/

*** 

Механизм Pfandleihhaus. Проще сказать – ломбард 

Как ни странно, ломбарды «из старых времен» так и не вошли в наше сознание в новые времена. Они как бы остались фактом истории – нечто из «Фомы Гордеева» или из «Будденброков», а не из нынешней кредитно-финансовой инфраструктуры.

Вряд ли кто-нибудь из нас ответит на вопрос: «Как пройти к ломбарду?», даже если данное заведение расположено рядом с вашим домом. Правда, называются ломбарды в Германии иначе – но это не меняет сути. «Мы туда не ходим!» – таким будет ваш ответ. Но в глазах местного жителя, особенно западного немца, это неотъемлемый, хотя и не выпячиваемый, атрибут повседневности. Даже если он тоже «туда не ходит».

Кто-то не ходит, а кто-то всё же ходит. Но и для тех, кто не ходит, очевиден пресс обстоятельств, в которые угодил тот, кто ходит. Есть такая шутка – местному немцу она понятна, а вот на какой минуте после ее прочтения рассмеетесь вы, дорогой читатель? Сосед спрашивает миллионера:

– Как тебе удалось разбогатеть? 

Миллионер отвечает: 

– Благодаря казино. 

– Ты играешь в рулетку? 

– Нет. Но рядом с казино я открыл ломбард. 

Рассмотрим ситуацию, в которой может оказаться каждый – а не только игрок в казино. Срочно нужны наличные деньги, а взять их негде. На текущем счету ноль, друзья и родственники, у которых можно было бы перехватить до получки, как нарочно, все в отъезде. Что делать? 

Есть несколько выходов. Оформить краткосрочный кредит в банке. Снять наличность в банкомате, уйдя в минус в пределах «автоматического» диспокредита – если такая возможность предусмотрена. Или… 

Или что? 

Сначала ответим на вопрос, чем могут оказаться неудобными вышеназванные варианты. 

Кредит в банке – дело, требующее времени, заполнения различных формуляров, придирчивого рассмотрения вашей просьбы банковскими экспертами, ожидания окончательного ответа (который может оказаться отрицательным). А деньги нужны срочно. Не исключено (зависит от величины кредита), что банк начнет проверять вашу платежеспособность по базе данных Schufa (Общество защиты кредитов), а для многих это процедура болезненная, поскольку оценивается не только отсутствие-наличие несвоевременно оплаченных долгов, но прочие сугубо личные обстоятельства, даже не связанные с деньгами: состоите ли вы в разводе, часто ли меняете работу или место жительства. Каждый такой факт будет рассматриваться как минус при окончательном решении вопроса о кредитовании. Своеобразный банковский рентген, и весьма скрупулезный. 

Диспокредит на расчетном счету, «мгновенно» оформленный через банкомат, – штука удобная лишь на первый взгляд. Дело в том, что если вы уходите на своем счету в минус, сразу же включается высокий процент. Одолженную сумму придется возвращать с доплатой процентов в 12-15, а то и выше. Мелкий долг покроется безболезненно. Но стоит ли ради пары десятков евро залазить в минус? Если такие акции будут повторяться, то Schufa, проинформированная вашим банком, непременно возьмет их на заметку. И когда-нибудь в будущем это может стать препятствием для получения солидного кредита – например, на постройку дома или покупку автомобиля. Ни один здравомыслящий не захочет «подставляться». Поэтому некоторые в поиске срочных денег идут другим путем. 

Третий путь

Да, он пролегает через ломбард. Будем и дальше употреблять этот более-менее понятный термин, хотя в Германии применяется другое название: «ссудный дом», «закладной дом», «ссудно-закладной дом» (Leihhaus, Pfandhaus, Pfandleihhaus, Pfandleihanstalt). На вывесках чаще всего пишут Leihhaus. 

«Ломбард» – слово почти русское. В нем закрепилась историческая практика кредитования под залог личных вещей, стартовавшая еще в средневековье в Ломбардии, «лоскутном» государстве на севере Италии. Но даже в нынешней Италии ссудно-залоговые дома называют banco dei pegni, а отнюдь не ломбардами. Так что в Европе, считай, ломбардов нет, только в Нидерландах можно встретить нечто похожее: lommerd. 

Но «ломбардная» практика существует. 

Вернемся в Германию. Здешние ссудные дома функционируют в ладах с законом (хотя и контролируются полицией, поскольку всегда существует возможность сдачи краденого имущества). Их деятельность согласована с положениями залогового права на движимое имущество частных лиц, закрепленных в Гражданском кодексе (§1204 BGB). В прошлом существовали даже государственные ссудные дома (Leihamt). Они тоже давали ссуду под заклад личных вещей. Первый такой дом был открыт в Гамбурге еще в XVI веке. В XIX веке в Берлине действовал Королевский ссудный дом. В Западной Германии «госломбарды» просуществовали до конца 50-х годов прошлого века. И закрываться стали не потому, что их запретили, а за фактической ненадобностью. К началу 60-х годов в ФРГ практически отмерла практика выдачи зарплат в наличном виде. Наличность перестала рассматриваться как неизменно важный жизненный атрибут и отошла на второй план. Люди реже стали обращаться в ломбарды. Но всё же, как говорится, не забывают туда дорогу. 

Государственные ссудные конторы действовали на некоммерческой основе. Приватные ломбарды ссужают граждан с определенной выгодой для себя. Ломбардов сейчас меньше, чем, скажем, полвека назад. Но они не дышат на ладан. Между прочим, «столицей ломбардов» является Баден-Баден. Здесь их больше всего, если соотносить с числом жителей. Вспомним шутку про ломбард и казино. Действительно, срочную нужду в наличности время от времени испытывают те, кто играет в рулетку и прочие азартные игры. Тем более, что, по правилам немецких казино, в оплату принимаются только наличные деньги. 

Вторая столица (по количеству ломбардов в соотнесении с числом жителей) – Розенхайм, альпийский курортный центр, где без наличности тоже порой бывает туго. А вообще, «ляйхауз» можно найти почти в каждом крупном городе. И даже в некрупном. Но они не пестрят. Всего по Германии насчитывается 250 больших и малых приватных ломбардов. И туда, конечно, ходят не только соратники Федора Михайловича Достоевского по игре в рулетку. Острая и непредвиденная нужда в наличности может проявиться в самых разных жизненных ситуациях. Например, в кризисные времена вероятность «личного финансового кризиса» возрастает. Так, по данным Федерального статистического ведомства, в 2022 году число клиентов ломбардов увеличилось на 30 процентов. В нынешнем году оно среднемесячно также остается выше, чем в предыдущем десятилетии.

Так какого же рода услуги предоставляют эти заведения?

Что можно, чего нельзя

Ссуда выплачивается сразу же, по предоставлении закладываемого предмета. Разумеется, этот предмет должен представлять определенную ценность. Бюрократических проволочек с выплатами не бывает. К тому же все ломбарды работают, как говорится, Schufafrei, то есть платежеспособностью клиента и, вообще, его подноготной не интересуются. Однако с вас потребуют удостоверение личности или загранпаспорт. Причем не только для того, чтобы зафиксировать персональные данные, но и для подтверждения возраста.

Лиц моложе восемнадцати лет в ломбардах не обслуживают!

Что принимают в заклад? Самая беспроблемная вещь – ювелирные изделия и вообще драгметаллы. Но не только. Часы (не десятиевровые, конечно), мобильные телефоны, планшеты, прочая некопеечная электроника, велосипеды тоже могут приняты. В некоторых ломбардах (не во всех) берут автомобили и мотоциклы. 

Как это функционирует? Оценщик определяет стоимость вещи и предлагает сумму ссуды. Соглашаться или нет – дело клиента. Оспаривать предложение смысла нет. Столкнуть оценщика с его позиции вряд ли удастся. Лучше обратиться в другой ломбард – не исключено, что там предложение будет интересней.

Больше-меньше

Если предложение ссуды разочаровывающе низкое и явно не соответствует ценности заклада, это свидетельство того, что вы обратились в малопочтенное заведение. Таковые встречаются. В солидных ломбардах предложения более, так сказать, реальные. Но как отличить солидный от несолидного? 

Ссудные дома, действующие на солидной основе, входят в Центральное объединение залогового кредитования (Zentralverband des Pfandkreditgewerbes). Они обладают сертификатом этого сообщества – стилизованная буква P с надписью Pfandkredit. Кроме того, всех членов можно найти на сайте центрального объединения: https://www.pfandkredit.org/mitglieder/

Поисковая система оформлена как карта: заходите на свой город или в свой округ и смотрите. 

В заведение без сертификата и не представленное по вышеуказанному интернет-адресу лучше не обращаться: «ставки» там будут бессовестно низкими. Впрочем, и добропорядочные ломбарды не предлагают полной цены сдаваемой вещи. Обычно от 60 до 80 процентов цены. Это солидное предложение. Если речь идет о ювелирных изделиях, то оценивается по текущему курсу только стоимость материала (золота, серебра, драгоценных камней), но не работы ювелира. 

Но есть и другие крючки.

Проценты и сборы

По возвращении полученной суммы клиент беспрепятственно получает заложенную вещь. Однако внимание! Кроме суммы долга придется уплатить сбор и проценты.

Проценты начисляются на размер ссуды. В разных домах действуют свои тарифы, но, по положению о залоговых ссудах (Pfandleiherverordnung), не выше одного процента в месяц. Сбор – до определенной величины фиксированный, но все равно привязан к величине ссуды. Так, если ссуда составила от 30 до 99 евро, то сбор составит 2 евро в пределах первого месяца хранения. При ссуде от 100 до 199 евро – 3,50 евро, от 200 до 300 евро – 6,50 евро. Но все это, повторяем, в пределах первого месяца хранения. Далее растут и проценты, и сборы. А при ссуде свыше 300 евро величина сбора не регулируется, владелец заведения назначает его сам.

Сроки хранения

Они, естественно, не безграничные. Первоначально ломбард обязан хранить заклады не более трех месяцев. Де-факто они хранятся четыре месяца: добавляется еще Karenzmonat, месяц ожидания. По истечении четырех месяцев ссудный договор может быть продолжен по просьбе клиента – но не дольше, чем на 10 месяцев с даты заклада.

По истечении десяти месяцев ломбард продает заклад на аукционе. Но отнюдь не к своей выгоде! Если полученный на аукционе выигрыш превышает размер выплаченной ссуды, то он рассматривается как собственность владельца вещи. В течение трех лет владелец имеет право на получение аукционной выручки – с которой, однако, придется заплатить набежавшие проценты и сбор по ссуде, а также покрыть аукционный сбор, внесенный ломбардом. Прошло три года, владелец не обратился – эти деньги становятся недоступными для него. И для ломбарда тоже! Они поступают в государственный бюджет.

Автор Олег Филимонов

Источник - https://partner-inform.de/partner/detail/2023/10/193/11447/mehanizm-pfandleihhaus-proshhe-skazat-lombard#deteils