Финансовые проблемы населения России в феврале 2024 г.: нехватка средств на текущую жизнь, сокращение ипотечного кредитования

***

Россиянам не хватает до зарплаты 10 тысяч рублей

Граждане ежемесячно берут 3 миллиона микрозаймов на решение неотложных проблем.

Cредний размер «займа до зарплаты» в январе почти достиг 10 тыс. руб., увеличившись за год на 4,5%, сообщили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Такие темпы отстают и от инфляции, и от роста доходов. Но от этого не становится менее удивительной ситуация, что населению в условиях увеличения его доходов в принципе потребовалось больше микрозаймов. Если 10 тыс. руб. становятся для части семей внушительной суммой, способной буквально спасти их положение, потому что накоплений «на черный день» все равно нет, то это тревожный маркер. По словам экспертов, важным фактором становится и та почти молниеносная скорость, с которой микрофинансовые организации (МФО) выдают средства.

В январе в России было выдано почти 3 млн «займов до зарплаты» – микрозаймов, размер которых не выходит за пределы 30 тыс. руб. Рост по сравнению с январем прошлого года составил сразу 12%. Одновременно увеличился средний размер микрозайма, достигнув в январе 9,6 тыс. руб., что на 4,5% превысило уровень января 2023-го. Такие данные обнародовало НБКИ, проанализировав сведения от 2 тыс. микрофинансовых институтов. Увеличение среднего размера микрозайма на 4,5% в годовом выражении выглядит довольно скромно на фоне как инфляции, так и повышения доходов населения. Например, годовая инфляция в январе была 7,44%. Реальные располагаемые доходы населения за 2023 год выросли сразу на 5,4% – это отскок вверх после спада 2022-го.

Кстати, часть экспертов связывает медленный рост среднего размера микрозайма с мерами ЦБ по охлаждению микрофинансового рынка. «Эти меры привели не только к сокращению выдачи «займов до зарплаты» гражданам с высокой долговой нагрузкой, но и к ограничению размера среднего чека микрозайма для данной категории заемщиков», – пояснил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Однако это не отменяет вопроса. Материальное положение населения, как фиксирует официальная статистика, улучшается. Почему же спрос на микрозаймы, да и сам размер этих займов в годовом сопоставлении не сокращается, а, наоборот, увеличивается?

Другой пример. Судя по данным Центробанка (ЦБ), еще одно популярное у населения место для решения неотложных финансовых проблем – ломбарды. Там в 2023 году в среднем за квартал заключалось с гражданами чуть более 4 млн договоров. Объем выдач увеличился, что в основном связано с ростом среднего размера займа – с первого по третий квартал 2023-го показатель вырос на 19%. Количество действующих договоров займа с начала 2023-го выросло примерно на 5%.

Причем три четверти всех договоров заключается на сумму до 25 тыс. руб., свыше 60% договоров – на срок до 30 дней. «Больше половины займов в ломбарде – займы до зарплаты», – сообщает ведомство Эльвиры Набиуллиной. Как пояснил «НГ» гендиректор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев, если говорить про МФО, то поводы для обращения в эти организации могут быть самыми разными. Наиболее часто – в 40% случаев – люди берут краткосрочные займы на неотложные личные нужды, к которым относятся любые ежедневные траты. «Примерно по 15% приходятся на займы для ремонта квартиры или дома, а также на крупные покупки. Это может быть бытовая техника, электроника, мебель, дорогая одежда или аксессуары, – продолжил Пономарев. – Также в топ-5 целей входят займы на здоровье, лечение и расходы на автомобиль, включая ремонт, запчасти, страховку, бензин. Доля каждой из этих категорий примерно 6–7% в общей структуре выдач».

Еще примерно по 3% клиентов берут деньги на рефинансирование других кредитов и на образование, около 1–2% оплачивают с помощью займов услуги ЖКХ, добавил он. Но список этим не исчерпывается. «Бывают случаи, когда люди используют займы для бизнеса, например, чтобы покрыть образовавшийся кассовый разрыв», – добавил Пономарев. Как выяснилось, вопрос о том, насколько малоимущ типичный клиент МФО, оказался спорным. Версия номер один. Пономарев привел данные, судя по которым «в среднем доход заемщика составляет около 50 тыс. руб. в месяц, а более 40% клиентов имеют доход свыше 100 тыс. руб.».

Рынок микрофинансирования прошел серьезную трансформацию, став высокотехнологичным бизнесом с четким регулированием, сообщили «НГ» в пресс-службе саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР»). «Вместе с бизнесом менялся и портрет заемщика, который не имеет ничего общего с мифами, бытующими в обществе», – отметили в организации. Также с прошлого года фиксируется мощный приток бывших банковских клиентов.

Сейчас портрет клиента МФО нередко отличает молодой возраст – от 35 до 44 лет (доля 28%), почти половина имеет высшее образование, более четверти – среднее специальное, уточнили в пресс-службе организации. Свыше половины клиентов МФО работают по найму, причем 55% из них – в должности специалиста.

И если все это учесть, то, как говорит Пономарев, вряд ли для таких клиентов МФО сумма в 10 тыс. руб. внушительна. Но почему они отправляются за микрозаймами? «Важно то, что человек может получить эти деньги в течение буквально одной минуты за несколько кликов в мобильном телефоне и быстро решить насущный финансовый вопрос», – считает Пономарев. «Для большинства заемщиков важна скорость. Она достигается за счет IT-решений и моделей машинного обучения, которые есть далеко не в каждом банке», – поясняет СРО «МиР».

Кроме того, по словам Пономарева, проверенным заемщикам МФО готовы выдавать так называемые кредиты в рассрочку (Installment Loans): это сегмент рынка, где суммы могут достигать и 50 тыс., и 100 тыс. руб. И выплачиваются такие займы в течение нескольких месяцев. «Сегодня этот вид кредитования растет быстрее всего», – отметил он. А сама по себе величина средней суммы микрозайма связана с регуляторными ограничениями и политикой МФО. «Во-первых, до 1 января 2024 года займы до 10 тыс. руб. не попадали под макропруденциальные лимиты, установленные Банком России. То есть компаниям было выгодно одобрять займы на меньшие суммы», – пояснил Пономарев. Во-вторых, МФО тоже взвешивают «за» и «против» – особенно с новыми клиентами.

Но есть еще версия номер два. Основатель компании Anderida Financial Group Алексей Тараповский указал на проблему отсутствующих у большинства граждан сбережений – по экспертным оценкам, «лишь 40% россиян регулярно откладывают средства». «И в случае непредвиденных расходов возникает потребность в заемных средствах, причем зачастую людям нужны небольшие суммы и на маленький срок», – пояснил он.

Как сообщал аналитический центр НАФИ осенью прошлого года, только четверть россиян обладают финансовой подушкой безопасности, которой в случае потери дохода им хватит для привычной жизни и оплаты всех необходимых услуг на срок свыше трех месяцев. А оставшаяся часть населения либо не имеет накоплений, либо их «кубышки», в каком бы виде она ни существовала, хватит на меньший период. У 19% – менее чем на неделю; у 25% – на период от одной недели до одного месяца; у 24% – на срок от одного до трех месяцев. В основе исследования был всероссийский опрос 1,6 тыс. человек.

Другой опрос, который тоже появился осенью прошлого года, фиксировал, что россияне, конечно, понимают необходимость более существенных накоплений – так что вряд ли граждан можно упрекнуть в некоей финансовой неграмотности. Свыше 35% из 1,5 тыс. граждан, опрошенных экспертами Webbankir, как раз хотели бы иметь накопления более чем на три года. Около 11% – на два-три года, а 21% – на год, сообщала «Газета.ру». Если суммировать, то примерно две трети опрошенных были уверены, что финансовая подушка безопасности должна поддерживать семью хотя бы год, а то и дольше. И можно предположить, что главный вопрос состоит в финансовых возможностях такие накопления сформировать.

Хотя, как сообщил «НГ» гендиректор компании Creditter Игорь Смирнов, в целом население теперь все же переходит на сберегательную модель поведения. По его словам, сказываются усилия регулятора в этом направлении, а также проводимая политика участниками финансового рынка по повышению финансовой грамотности граждан.

Автор: Анастасия Башкатова, заместитель заведующего отделом экономики "Независимой газеты"

Источник - https://www.ng.ru/economics/2024-02-25/1_8955_problem.html

***

Правительство РФ расширяет программы льготной ипотеки в условиях сокращения рыночного ипотечного кредитования

Выдача жилищных кредитов с бюджетной поддержкой выросла за год на треть.

В борьбе со льготной ипотекой руководство ЦБ ссылается на опережающий рост цен и на снижение общих показателей доступности покупки жилья. Но такая забота о доступности приводит к парадоксальным результатам: граждане теперь не могут покупать жилье, хотя рост цены квадратного метра практически остановился. Рыночное ипотечное кредитование сократилось в 2024 году почти на 70%. Тогда как канал льготной ипотеки не сокращается. А общий кредитный лимит по программе IT-ипотеки увеличивается еще на 200 млрд руб., сообщило в понедельник Минцифры.

Результат противостояния российского Центробанка с российским правительством на поле жилищного кредитования определится уже после президентских выборов и переназначений в финансовом и экономическом блоках. Льготные ипотечные программы с господдержкой будут завершены или продлены после 1 июля 2024 года. Пока же правительство не жалеет бюджетных ресурсов для продолжения льготных ипотечных программ. И чем дороже для правительства делает Центробанк ипотечные льготы, тем больше вливает денег в льготные программы исполнительная власть. Президент РФ Владимир Путин своими поручениями также расширяет сферу применения льготного жилищного кредитования.

Каждое повышение ключевой ставки ЦБ обходится правительству в около 200 млрд руб., объяснял глава Минфина Антон Силуанов. Так что за последние полгода российский ЦБ заставил перекачать в банковскую систему более 1,5 трлн руб. – в том числе и в качестве дополнительного «штрафа» за льготные ипотечные программы. Однако правительство РФ пока не готово перекрывать бюджетное финансирование льготного жилищного кредитования. И хотя чиновники ЦБ докладывают о сокращении ипотечного кредита в январе 2024 года по сравнению с прошлым месяцем, на самом деле при сравнении с январем 2023 года льготное ипотечное кредитование не сокращается, а увеличивается.

Если в январе 2023 года правительство РФ профинансировало выдачу льготной ипотеки на 136 млрд руб., то в январе 2024 года – уже на 189 млрд руб. Общий кредитный лимит по программе льготной ИТ-ипотеки планируется увеличить еще на 200 млрд руб. – до 700 млрд руб., сообщило в понедельник Минцифры. Благодаря увеличению общего лимита получится дополнительно поддержать не менее 15 тыс. айтишников, обещают в ведомстве Максута Шадаева.

Ранее о необходимости увеличения жилищного кредитования с господдержкой говорил президент РФ Владимир Путин. Глава государства поручил распространить льготную ипотеку на новых территориях на вторичное жилье. Владимир Путин поручил также правительству рассмотреть вопрос о распространении дальневосточной ипотеки на педагогов, работающих в частных организациях и у индивидуальных предпринимателей. Ранее глава государства поддержал предложение поднять лимит кредита по арктической ипотеке, расширив тем самым численность участников этой программы. Между тем руководство ЦБ указывает на тот факт, что рост цен на жилье сократил усредненные показатели его доступности, которые измеряются, среди прочего, отношением цены жилья к средним региональным зарплатам.

Реальная доступность жилья в России за три года, с начала 2020 года и до начала 2023 года, снизилась, говорила в прошлом сентябре председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. «С начала 2020 года… до начала 2023 года у нас цены на первичном рынке недвижимости выросли вдвое. Зарплаты в это время увеличились приблизительно на 35%, потребительские цены – где-то на четверть, 27%. По сути, это означает, что при кажущейся доступности ипотеки жилье может становиться менее доступным», – сказала Набиуллина. Ранее она объясняла, что «для того чтобы реально повышать доступность жилья, нужно ее делать адресной. И больше развивать адресные программы».

Но и в правительстве РФ тоже научились ссылаться на фактор доступности. Текущий уровень доступности жилья в России неплохой по сравнению с другими странами мира, сообщил в ноябре прошлого года вице-премьер РФ Марат Хуснуллин. «Доступность пока неплохая, соотношение доли платежа по оплате ипотеки к общей стоимости квартиры – не самое высокое. Есть возможность людям покупать жилье, поэтому строится столько жилья», – сказал он. По словам вице-премьера РФ, коэффициент доступности жилья в России в настоящий момент составляет 4,2 года, в то время как в Гонконге он достигает 18,8 года, в Сингапуре – 5,3 года, а в Лондоне и Нью-Йорке – около 10 лет.

«Наша задача – строить как можно больше, потому что когда будет больше предложений, то цены не будут расти», – объяснил Хуснуллин. Наша газета уже писала, что ЦБ оправдывает свою ограничительную политику жилищного кредитования ростом цен на квартиры и снижением показателя доступности жилья для населения. Однако средняя по стране доступность жилья – это слишком общий и противоречивый показатель, с помощью которого можно оправдать почти любое решение. Средняя по стране доступность покупки квартиры может снижаться, но для целевых льготных групп населения она будет увеличиваться (см. «НГ» от 14.11.23).

Еще больше изменяются показатели доступности, если учитываются зарплаты самих покупателей жилья, но и доходы или помощь со стороны родственников. Ведь, как утверждает провластный ВЦИОМ, шесть из десяти россиян (63%) уверены, что родители должны помогать своим детям приобрести отдельное жилье – полностью или частично оплатив его.

Опрос социологов показывают, что россияне активно участвуют в решении жилищного вопроса своих детей. Пятая часть наших сограждан, имеющих детей, уже помогли или помогают сейчас своим детям приобрести жилье, полностью или частично оплатив его стоимость (22%), утверждают во ВЦИОМ. Еще 33% россиян говорят, что хотят сделать это в будущем.

Количество детей в семье практически не отражается на планах россиян помогать детям с приобретением жилья. Многодетные россияне чаще говорят, что готовы вложиться в покупку недвижимости для детей в будущем (24–25%). А россияне с одним-двумя детьми чаще говорят о том, что не намерены помогать детям с решением этого вопроса.

Финансовые возможности семьи – важный фактор участия родителей в решении жилищного вопроса детей. Среди россиян с хорошим материальным положением 18% уже купили своим детям жилплощадь. В группе с плохим материальным положением этот показатель ниже в шесть раз – 3%, утверждают во ВЦИОМ. В группе с плохим материальным положениям около 42% респондентов заявляют, что не планируют помогать детям с решением жилищного вопроса.

Автор: Михаил Сергеев, зав. отделом экономики "Независимой газеты"

Источник - https://www.ng.ru/economics/2024-02-26/1_8956_mortgage.html